簡(jiǎn)介：,,,,,,,,,清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心（CCIRM）成立于2008年4月29日。中心的成立得到了國(guó)際著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)的大力支持。中心的使命建成國(guó)際一流的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究基地，特別是在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管研究方面，應(yīng)成為亞洲一流的研究中心。中心的主要目標(biāo)不斷提高清華經(jīng)管學(xué)院在保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理方面的教學(xué)和科研水平；加強(qiáng)中國(guó)與世界在保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究領(lǐng)域的國(guó)際交流與合作；成為政府和保險(xiǎn)業(yè)界有良好聲譽(yù)并值得信賴的咨詢與合作中心。中心的主要工作定期舉辦高水平的國(guó)際學(xué)術(shù)活動(dòng)，不定期舉辦研討會(huì)；邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外學(xué)者來(lái)中心進(jìn)行合作研究和學(xué)術(shù)交流；承接國(guó)家和部委及保險(xiǎn)業(yè)界的研究課題；與相關(guān)的政府部門、保險(xiǎn)業(yè)界和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)開展理論和實(shí)證研究。,同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司（簡(jiǎn)稱同方全球人壽）由荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)（AEGON）與同方股份有限公司（THTF）各出資50組建而成，公司于2003年正式獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在中國(guó)開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截止目前公司注冊(cè)資本為24億元，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元，迄今已在上海、深圳、北京、江蘇、山東、浙江、廣東、天津、青島、河北、湖北、福建、四川等省市設(shè)立了多家分支機(jī)構(gòu)。同方全球人壽憑借股東百年壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)先科技能力，致力于幫助客戶未雨綢繆，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障，安享未來(lái)。我們的目標(biāo)是成為中國(guó)最值得推薦的人壽保險(xiǎn)公司。,,目錄CONTENTS,,,,,,,,,,,,,,,,52退休收入來(lái)源5253獲得退休收入的方式5454養(yǎng)老體系“三支柱”的責(zé)任56,中國(guó)居民的退休規(guī)劃,專題研究,建議,551未來(lái)退休收入的預(yù)期51,661金融素養(yǎng)6262個(gè)人在養(yǎng)老保障產(chǎn)品方面的選擇7263退休準(zhǔn)備的國(guó)際比較分析79,771個(gè)人自身應(yīng)做出的努力87,,,,,,,,,,,,,,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,,1摘要,退休愿景與預(yù)期2018年，得益于經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)，養(yǎng)老金支出水平的提高，社會(huì)對(duì)養(yǎng)老事業(yè)普遍關(guān)注的提升，居民對(duì)未來(lái)退休生活的信心繼續(xù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。居民對(duì)退休后的財(cái)務(wù)的收入能力有較強(qiáng)的信心，普遍對(duì)退休生活持有信心，有較為樂觀的預(yù)期。但已退休女性受訪者相對(duì)男性來(lái)說(shuō)，面臨更高的財(cái)務(wù)壓力。受訪者整體上對(duì)退休生活抱有積極的期待，“旅游”、“親友”、“興趣愛好”等是他們對(duì)退休生活的主要描?。唤K身學(xué)習(xí)的觀念在年輕受訪者那里得到更多體現(xiàn)，接近退休的人群對(duì)退休后有繼續(xù)創(chuàng)業(yè)想法的并不多。退休觀念正在發(fā)生變化。在物質(zhì)水平更為豐富的條件下，人們希望采取更加緩和地進(jìn)入退休的方式，向退休過(guò)渡的方式漸趨靈活。相較于已退休的居民，未退休居民會(huì)選擇調(diào)整工作方式等進(jìn)入退休，從而為退休作好更充足的準(zhǔn)備。但在從工作到退休的過(guò)渡上，人們普遍還是存在一定心理落差。隨著延遲退休年齡政策的逐漸清晰和開始實(shí)施的臨近，受訪者預(yù)期的退休年齡也在增長(zhǎng)。受訪者對(duì)未來(lái)幾代人退休生活的預(yù)期趨于積極。相比2017年，認(rèn)為退休生活會(huì)“更好”的受訪者比例上升了10，認(rèn)為“更差”的比例下降了1。整體而言，53的受訪者認(rèn)為未來(lái)的退休情況會(huì)好轉(zhuǎn)，26的受訪者認(rèn)為會(huì)保持不變。,12退休準(zhǔn)備2018退休準(zhǔn)備指數(shù)繼續(xù)提升,2018年中國(guó)居民的退休準(zhǔn)備指數(shù)為665，連續(xù)兩年保持增長(zhǎng)，其中退休計(jì)劃完善度、退休儲(chǔ)蓄充分度和取得期望收入的信心等與被訪者的主觀認(rèn)識(shí)和主觀行為“掛鉤”的指標(biāo)貢獻(xiàn)了指數(shù)增加值的大部分；而在退休責(zé)任意識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃水平以及財(cái)務(wù)問(wèn)題理解能力等與受訪者的客觀表現(xiàn)和金融素養(yǎng)更為關(guān)聯(lián)的指標(biāo)上，提升并不明顯。表明中國(guó)居民對(duì)退休規(guī)劃的主觀認(rèn)識(shí)有所提升，但在財(cái)務(wù)問(wèn)題理解等客觀能力的提升方面尚待加強(qiáng)。,2018年女性受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)首次超過(guò)男性，女性取得期望收入的信心也首次與男性持平。相比年輕人，年齡較大的受訪者往往有著更長(zhǎng)時(shí)間的儲(chǔ)蓄積累，對(duì)退休后收入有著更成熟的判斷和更充足的信心，退休準(zhǔn)備指數(shù)更高。,近年來(lái)，三四線城市由于經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)保障體系發(fā)展較快，與一線城市的差距不斷縮小，因而三四線城市居民退休準(zhǔn)備程度出現(xiàn)整體上升。,來(lái)自機(jī)關(guān)事業(yè)單位和非營(yíng)利組織的受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)普遍高于來(lái)自私營(yíng)企業(yè)等的受訪者，反映出機(jī)關(guān)及事業(yè)單位和非營(yíng)利組織的受訪者在實(shí)際收入和預(yù)期收入上的穩(wěn)定性。,婚姻狀況和子女等因素會(huì)對(duì)退休準(zhǔn)備產(chǎn)生影響。已婚受訪者相比單身、離婚者的退休準(zhǔn)備指數(shù)更高；有子女的家庭相比沒有子女的家庭退休準(zhǔn)備更充分，“養(yǎng)兒防老”的觀念在中國(guó)仍然被普遍接受。,健康狀況也會(huì)對(duì)退休準(zhǔn)備產(chǎn)生影響。認(rèn)為自己健康狀況不好的受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)平均只有537，而認(rèn)為自己非常健康的受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)平均高達(dá)779。由此看來(lái)，健康狀況是決定人們未來(lái)退休生活是否快樂幸福的重要因素。,●,在2018年參與全球退休準(zhǔn)備調(diào)查的15個(gè)國(guó)家中，中國(guó)位居第2。在中國(guó)各省份的排名中，一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)如甘肅、寧夏、陜西等地受訪者的退休準(zhǔn)備指數(shù)反而排在前列。我們認(rèn)為，國(guó)內(nèi)外退休準(zhǔn)備指數(shù)的排名出現(xiàn)的和經(jīng)濟(jì)及社會(huì)發(fā)展水平似乎“相反”的現(xiàn)象，可能與行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“參照依賴”有關(guān)，表現(xiàn)為在構(gòu)成退休準(zhǔn)備指數(shù)的3個(gè)主觀問(wèn)題的得分上，與各國(guó)或地區(qū)養(yǎng)老保障的絕對(duì)水平關(guān)系不大，而與受訪者對(duì)未來(lái)的預(yù)期關(guān)系緊密，而處于相對(duì)落后國(guó)家或地區(qū)的受訪者普遍認(rèn)為未來(lái)的退休狀況會(huì)變好，因而表現(xiàn)出退休準(zhǔn)備指數(shù)也較高。,,4,5,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告7,退休規(guī)劃養(yǎng)老“三支柱”體系仍需完善對(duì)退休收入的預(yù)期、退休收入的構(gòu)成來(lái)源以及獲得退休收入的具體方式，都會(huì)影響到居民的退休規(guī)劃。在對(duì)未來(lái)退休收入預(yù)期的分析中，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)居民對(duì)未來(lái)退休生活的不確定感正在下降。在退休收入來(lái)源的國(guó)際對(duì)比中我們發(fā)現(xiàn)，中國(guó)居民退休收入中的政府占比更低，個(gè)人占比更高，其中男性受訪者退休收入中政府占比更高，而女性則是個(gè)人占比更高。在獲得退休收入的方式選擇上，中國(guó)居民選擇儲(chǔ)蓄的比例第一次出現(xiàn)大幅度下降，說(shuō)明人們已經(jīng)開始關(guān)注到可以采取多種形式為退休進(jìn)行財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備。不同地區(qū)受訪者對(duì)政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在缺口問(wèn)題的看法不同，解決措施需要考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平。受訪者中期望延長(zhǎng)退休年齡的比例繼續(xù)上升。中年受訪者會(huì)選擇稅收遞延型養(yǎng)老金產(chǎn)品的人數(shù)不多，說(shuō)明還需要進(jìn)行必要的宣傳。受訪者希望企業(yè)能夠?yàn)槁毠ぬ峁┏疱X以外的其他形式的退休幫助，在“三支柱”養(yǎng)老保障體系中承擔(dān)更多的責(zé)任，希望企業(yè)能進(jìn)一步增加企業(yè)年金計(jì)劃的繳費(fèi)比例。養(yǎng)老保障三支柱體系中的第三支柱應(yīng)該得到更多的重視和更快的發(fā)展，對(duì)此受訪者普遍表示高度認(rèn)同。個(gè)人方面的努力包括需要提前做好退休規(guī)劃，積極采取實(shí)際準(zhǔn)備行動(dòng)。,,,6,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,,2項(xiàng)目背景及概況,21項(xiàng)目背景,人口老齡化已成為近年來(lái)中國(guó)社會(huì)面臨的重大社會(huì)問(wèn)題之一。隨著65歲及以上老年人口的不斷增長(zhǎng)，出生率的不斷下降，中國(guó)的人口結(jié)構(gòu)正在快速向老年型轉(zhuǎn)變。人口老齡化程度的不斷提高，使得老年撫養(yǎng)比不斷上升，加重了社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)，給社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大壓力；人口結(jié)構(gòu)的老齡化，使得勞動(dòng)人口比重下降，人口紅利逐漸消失，勞動(dòng)力資源優(yōu)勢(shì)已不復(fù)存在，中國(guó)開始面臨“中等收入陷阱”的威脅；退休人數(shù)的不斷快速增長(zhǎng)，還使得社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的收支缺口逐年擴(kuò)大，未來(lái)面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力。,1、人口老齡化程度繼續(xù)擴(kuò)大,圖2120052017年中國(guó)65歲及以上人口數(shù)量走勢(shì)（萬(wàn)人）（數(shù)據(jù)來(lái)源智研數(shù)據(jù)中心）,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,10055,1041910636,10056,11307,1189412288,1271413161,13755,1443415003,15831,80006000400020000,1200010000,14000,1800016000,2005200620072008200920102011201220132014201520162017,,一個(gè)國(guó)家65歲及其以上的人口比重超過(guò)7，或60歲及其以上人口比重超過(guò)10，即為老年型人口國(guó)家。老年撫養(yǎng)比指人口中非勞動(dòng)年齡人口中老年人口數(shù)與勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比。,,根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，2017年中國(guó)大陸總?cè)丝跒?39008萬(wàn)人，其中1659周歲的勞動(dòng)年齡人口為90199萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎?5；60周歲及以上人口24090萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?7，65周歲及以上人口15831萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1。按照國(guó)際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)1，中國(guó)早已屬于老年型人口國(guó)家，且老齡化程度正在呈不斷加重的趨勢(shì)。,同時(shí)，我們還必需注意到在老年人口不斷增加的同時(shí)，新生兒的數(shù)量卻在下降。2017年中國(guó)共出生人口1723萬(wàn)人，比2016年減少了63萬(wàn)人。,2、老年撫養(yǎng)比不斷上升,根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，從2000年至今，中國(guó)老年撫養(yǎng)比2在加速上升，預(yù)計(jì)到2020年中國(guó)老年撫養(yǎng)比將上升至17。巨大的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)，不僅給年輕一代造成了巨大壓力，也給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。,圖22老年撫養(yǎng)比預(yù)測(cè)（）（數(shù)據(jù)來(lái)源智研數(shù)據(jù)中心，2020年及之后為預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)）,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,123,127,131,137,143,169,22,279,1050,15,20,25,30,20112012201320142015202020302050,,8,9,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,3、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支缺口逐年擴(kuò)大,從2013年開始，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入持續(xù)低于同期養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出，收支缺口逐年擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳收入33403億元，全年基金總支出38052億元，收支缺口4649億元，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金8004億元3。這種收不抵支的趨勢(shì)自2009年開始已顯端倪，收支缺口需要各級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼。,全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支缺口的擴(kuò)大，反映出政府正面臨著日益加劇的人口老齡化壓力。政府提供養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力有限，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)目前仍然是中國(guó)居民退休后的主要收入來(lái)源。企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等雖然已經(jīng)存在，但尚未得到充分發(fā)展，使得政府在為國(guó)人提供養(yǎng)老保障方面的壓力逐漸增加。,4、老齡化程度地區(qū)間的不平衡,中國(guó)的老齡化還存在顯著的地區(qū)差異。東中部地區(qū)面臨的老齡化壓力更大，西部地區(qū)的壓力雖相對(duì)低一些，但由于人口遷徙的因素，重慶、四川等地的老齡化程度也十分嚴(yán)重。城鄉(xiāng)之間的老齡化程度也存在較為明顯的差異，主要是由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，勞動(dòng)人口流向城市所致。未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市化水平的繼續(xù)提高，出生率和死亡率的下降，人口老齡化的地區(qū)差異會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。,22項(xiàng)目概況,221項(xiàng)目的提出,為科學(xué)系統(tǒng)地了解人們對(duì)未來(lái)退休生活的準(zhǔn)備狀態(tài)，2012年荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)啟動(dòng)了退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研項(xiàng)目，調(diào)查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū)。從2013年開始，中國(guó)作為亞洲最主要的國(guó)家之一被納入調(diào)研范圍。調(diào)研通過(guò)在北京、上海、廣州、南京和無(wú)錫等五所城市進(jìn)行抽樣，發(fā)放了問(wèn)卷1000多份。2014年，中國(guó)區(qū)的調(diào)研范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，覆蓋了29個(gè)省、市、自治區(qū)，樣本數(shù)量也增加到了2000個(gè)，由1800名在職人員和200名已退休人員構(gòu)成。,中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告是荷蘭全球人壽退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研成果的一部分。由同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心，根據(jù)調(diào)研公司CICEROCONSULTING通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施的問(wèn)卷調(diào)查回收的數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析并撰寫而成。,222調(diào)查對(duì)象、內(nèi)容及目標(biāo),本次調(diào)查研究的主要目的是科學(xué)系統(tǒng)地了解中國(guó)居民對(duì)退休準(zhǔn)備的預(yù)期及其采取的行動(dòng)，調(diào)查對(duì)象來(lái)自中國(guó)29個(gè)省市自治區(qū)的2000名居民，調(diào)查采用了分層隨機(jī)抽樣的方法。,本次研究的主要內(nèi)容包括受訪者對(duì)退休準(zhǔn)備的認(rèn)知、預(yù)期、態(tài)度以及已經(jīng)或即將采取的行動(dòng)，具體分為以下幾部分,（1）受訪者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、自身財(cái)務(wù)狀況和退休生活的預(yù)期。受訪者對(duì)自身未來(lái)財(cái)務(wù)狀況和國(guó)家未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況的看法，對(duì)退休后的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、退休生活年數(shù)、退休方式的預(yù)期。,（2）,對(duì)待退休生活的態(tài)度。受訪者對(duì)待退休生活的態(tài)度，例如是積極的，還是消極的；是期待的，還是恐懼的。,（3）退休準(zhǔn)備指數(shù)綜合反映居民在退休準(zhǔn)備認(rèn)識(shí)和退休準(zhǔn)備行動(dòng)方面的指數(shù)。這個(gè)指數(shù)是根據(jù)對(duì)受訪者在退休責(zé)任意識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平、財(cái)務(wù)問(wèn)題理解能力、退休計(jì)劃完善度、退休儲(chǔ)蓄充分度以及取得期望收入的信心方面的得分，經(jīng)過(guò)加權(quán)求和計(jì)算出來(lái)的。,（4）,退休收入來(lái)源。受訪者的退休收入來(lái)源、理財(cái)方式。,（5）退休收入責(zé)任。受訪者對(duì)退休收入責(zé)任的認(rèn)識(shí)，即退休責(zé)任應(yīng)該如何在個(gè)人、家庭、企業(yè)和政府之間進(jìn)行分配的認(rèn)知情況。,（6）,雇主提供的福利及服務(wù)。中國(guó)雇主為其職工提供的養(yǎng)老金福利和其他職業(yè)福利情況，以及職工對(duì)雇主提供的福利和服務(wù)的預(yù)期。,（7）退休理財(cái)計(jì)劃。退休儲(chǔ)蓄與支出的情況、退休儲(chǔ)蓄的信息與建議的來(lái)源、對(duì)退休理財(cái)產(chǎn)品的希望和建議。,（8）,養(yǎng)老危機(jī)感與對(duì)外依賴性。受訪者在多大程度上對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)生了危機(jī)感，對(duì)外部（來(lái)自政府、雇主、子女等方面）支持的依賴性有多強(qiáng)。,（9）中國(guó)居民是否已經(jīng)開始了對(duì)退休生活的合理規(guī)劃。如果已經(jīng)開始，又是從哪些方面著手的，購(gòu)買了什么樣的理財(cái)產(chǎn)品；如果還沒有開始，他們又有哪些理財(cái)方面的預(yù)期和需求。,（10）影響對(duì)退休計(jì)劃的認(rèn)識(shí)與行動(dòng)的因素。哪些因素影響了受訪者對(duì)退休準(zhǔn)備的認(rèn)識(shí)和所采取的行動(dòng)。,3人力資源和社會(huì)保障部，2017年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào),,,10,11,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,本次調(diào)研的最終目的是針對(duì)中國(guó)居民在退休準(zhǔn)備方面的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，提出切實(shí)可行的建議，為政府制定和完善相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計(jì)劃、個(gè)人制定和完善科學(xué)合理的退休養(yǎng)老計(jì)劃提供參考。,223問(wèn)卷設(shè)計(jì),本次調(diào)研采用調(diào)查問(wèn)卷的方式，由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心在荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)計(jì)的全球退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)查問(wèn)卷的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前中國(guó)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備的現(xiàn)實(shí)情況，進(jìn)行了適應(yīng)本土化的修改，形成了既能體現(xiàn)中國(guó)居民退休準(zhǔn)備專屬特色、又能與全球退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行橫向比較的“中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)查問(wèn)卷”。,調(diào)查問(wèn)卷共包括9個(gè)方面,（1）基本信息，包括年齡、性別、主要居住地、工作狀態(tài)、年收入、婚姻狀況、子女、學(xué)歷、受雇單位類型、職位等；,（2）,對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)狀況的預(yù)期，包括對(duì)一年后中國(guó)經(jīng)濟(jì)和受訪者自身的財(cái)務(wù)狀況的預(yù)期；,（3）對(duì)退休生活的感性愿望和理性預(yù)期，包括退休生活的設(shè)想、如何取得退休后的經(jīng)濟(jì)支持、（預(yù)期）退休年齡、（預(yù)期）退休后生活年限、對(duì)今后退休者情況的簡(jiǎn)單預(yù)期等；,（4）,退休準(zhǔn)備情況，包括訪者在多大程度上認(rèn)為應(yīng)對(duì)自己在財(cái)務(wù)方面的退休計(jì)劃負(fù)責(zé)、對(duì)其在退休計(jì)劃的認(rèn)識(shí)水平進(jìn)行自我評(píng)估、退休計(jì)劃的實(shí)際制定情況等；,（5）退休儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)，包括受訪者為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄的原因和措施、阻礙其為退休而儲(chǔ)蓄的障礙、與金融危機(jī)的關(guān)聯(lián)等；,（6）,為退休生活所購(gòu)買的金融理財(cái)產(chǎn)品，包括產(chǎn)品的種類、選擇的原因、相關(guān)信息來(lái)源、預(yù)期收益、預(yù)期收益可持續(xù)的時(shí)間等；,（7）政府和雇主責(zé)任，具體指在受訪者看來(lái)，政府和雇主應(yīng)該在幫助其步入退休生活這個(gè)過(guò)程中所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；,（8）,受訪者預(yù)期的退休儲(chǔ)蓄的支出方式；,（9）受訪者的金融素養(yǎng)，包括基本金融知識(shí)和對(duì)金融產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)的理解。,224調(diào)研過(guò)程,中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)查問(wèn)卷先由專業(yè)調(diào)研公司CICEROCONSULTING植入問(wèn)卷調(diào)查系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)給受訪者，由受訪者在線獨(dú)立填寫。這次調(diào)查共分層抽取了2000個(gè)樣本，樣本分別來(lái)自中國(guó)22個(gè)?。ê颖?、山西、遼寧、吉林、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東、河南、湖北、湖南、廣東、海南、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海），4個(gè)直轄市（北京、天津、上海、重慶），3個(gè)自治區(qū)（廣西、內(nèi)蒙古、新疆），共計(jì)29個(gè)省市自治區(qū)。其中，在職職工占90（含全職、兼職、半退休，不包括學(xué)生、無(wú)業(yè)人員、自由職業(yè)者、家庭主婦等），退休者占10。在性別構(gòu)成上，男性和女性受訪者各一半。,調(diào)查共回收有效問(wèn)卷2000份，所獲樣本的基本情況如下,（1）年齡分布較平均，年輕人較多，幾乎所有年齡段的受訪者都超過(guò)了100人，平均年齡41歲，見圖23。,（2）性別分布均衡，男女比例接近11，見圖24。,（3）教育背景主要為大學(xué)本?？萍耙陨?，占82；高中及以下為18，見圖25。,（4）家庭年收入均值為268126元，中位數(shù)為217902元，見圖26。,（5）職位以工薪階層為主，“中級(jí)管理人員”和“初級(jí)管理人員”分別占40、37，其次為“高級(jí)管理人員”（14）和“熟練體力勞動(dòng)者”（5）等，見圖27。,（6）樣本取自29個(gè)省市自治區(qū)，其中樣本數(shù)量抽取最多的是廣東、上海，最少的是海南、臺(tái)灣，見圖28。,,12,13,,,,,,,,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,14,15,圖23受訪者年齡分布,圖24受訪者性別分布,圖25受訪者受教育水平分布,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,309,420,447,392,346,86,500450400350300250200150100500,1824253435444554556465,,,,,,51,49,,,????,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,1197973???????????????????,圖26家庭年收入分布,圖27職位分布,圖28樣本區(qū)域分布,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,121086420,??15,174?15,17530,299?30,30045,499?45,50060,699?60,70075,899?75,90090,999?91,000121,399?121,400151,699?151,700182,099?182,100212,399?212,400242,799?242,800273,099?273,100303,499?303,500333,799?333,800364,199?364,200394,499?394,500424,899?424,900455,199?455,200485,599?485,600515,899?515,900546,299?546,300576,599?576,600606,999?607,000758,699?758,700910,499?910,5001,213,999?1214000,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,0,2,4,6,8,10,12,14,16,?ˋ???????ˋ?????????????????????????????????????Ю????????????,,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,16,31退休生活愿景311退休生活聯(lián)想（1）整體樂觀，已退休者體驗(yàn)較好，半退休者落差大與往年相同，我們給出了“休閑”、“自由”、“享受”、“興奮”、“機(jī)會(huì)”等富有積極性的關(guān)鍵詞，以及“不安全”、“依靠他人”、“不健康”、“孤獨(dú)”、“無(wú)聊”、“疲憊”、“貧窮”等消極性關(guān)鍵詞供受訪者選擇，考察他們會(huì)如何聯(lián)想退休生活，結(jié)果如圖31所示。2018年受訪者對(duì)描述退休生活關(guān)鍵詞的排序基本和2017、2016年重合，排在前列的仍然是“休閑”（55）、“自由”（48）、“享受”（38）等積極性關(guān)鍵詞，“健康水平下降”（25）、“孤獨(dú)”（18）、“無(wú)聊”（15）等消極性預(yù)期仍是受訪者擔(dān)憂的地方。總體而言，居民對(duì)退休生活的聯(lián)想是積極樂觀的。,圖31對(duì)退休生活的聯(lián)想,,3中國(guó)居民的退休生活愿景和預(yù)期,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,55,48,38,25,1815,111010,9,7,6,3,0,10,20,30,40,50,60,,??,??,??,???,??,??,Т?,Ι???,??К,??,??,??,??,,,17,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,在受訪者中，全職/兼職工作的與半退休、完全退休的在退休愿景上略有差異（圖32）。與仍在工作的居民相比，已經(jīng)完全退休的受訪者在“休閑”、“自由”、“享受”、“興奮”等積極的感受上有更多的體驗(yàn)，同時(shí)也有較少的如“孤獨(dú)”、“無(wú)聊”、“不安全”、“疲憊”等負(fù)面情緒，對(duì)“不健康”的認(rèn)知也是最少的。這說(shuō)明目前已經(jīng)退休的居民整體體驗(yàn)較好，這與物質(zhì)生活水平的提高、社會(huì)保障體系的不斷完善，醫(yī)療保障覆蓋的增加等不無(wú)關(guān)系；同時(shí)，也反映出仍在工作的人對(duì)退休生活的預(yù)期較為保守，存在一些憂慮，尤其是對(duì)退休后自己的健康水平、生活無(wú)聊程度、依靠他人的情況較為擔(dān)心。這一方面可能是因?yàn)檫@部分人的子女多為獨(dú)生子女，因而對(duì)自己退休后的生活保障有擔(dān)憂；另一方面可能是因?yàn)檠矍肮ぷ鲏毫Υ?，身體負(fù)荷重，因而非常關(guān)心自己退休后的身體狀況。,值得關(guān)注的是，半退休人群在“休閑”、“自由”、“享受”方面的感受要比仍在工作和已經(jīng)退休的居民都要差一些，同時(shí)也有最高的“孤獨(dú)”、“不安全”、“疲憊”等預(yù)期感，這與前兩年的情況大致類似。說(shuō)明在從工作到退休的過(guò)渡中，人們存在一定的心理落差，在工作和休息的平衡上還缺少經(jīng)驗(yàn)。對(duì)這部分人群來(lái)說(shuō)，幫助他們緩和退休過(guò)渡時(shí)的心理上的消極感受，是重點(diǎn)要解決的問(wèn)題。同時(shí)我們也看到，半退休人群對(duì)“機(jī)會(huì)”的期待要比其他群體高，說(shuō)明他們對(duì)工作的熱情還未消退，還期待著繼續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。,圖32全職/兼職工作者、半退休者、完全退休者的退休愿景比較,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,706050403020100К?1Щ??????????,??,??,??,???,??,??,Т?,??К,Ι???,??,??,??,??,（2）年輕人愿景上保守，中年人存在“退休危機(jī)”,我們將20歲以上的受訪者劃分為6個(gè)年齡段（圖33），希望了解不同年齡段人群的退休愿景是否不同，其中以49歲為分界點(diǎn)，前后兩部分分別代表青年人和中老年人。,我們發(fā)現(xiàn)，青年人較少地將退休生活與“休閑”、“自由”、“享受”等聯(lián)系在一起，但他們會(huì)表現(xiàn)出較為強(qiáng)烈的“興奮”、“不安”、“疲憊”等情緒上的預(yù)期。整體上看，青年一代對(duì)未來(lái)退休生活有著較為保守的愿景描繪，究其原因，可能與當(dāng)下生活的巨大壓力、對(duì)社會(huì)保障體系不夠自信有關(guān)。推遲退休年齡政策的逐步實(shí)施，延長(zhǎng)的工作時(shí)間或許會(huì)讓還在工作的青年人增加退休后的“疲憊”感；養(yǎng)老保險(xiǎn)潛在的缺口問(wèn)題，無(wú)疑會(huì)加劇青年一代對(duì)未來(lái)退休生活的“不安全”感。還有，可能是因?yàn)殡x退休還為時(shí)尚遠(yuǎn)，由于未來(lái)眾多的不確定性因素，青年人在對(duì)未來(lái)退休后的感受預(yù)期方面，會(huì)傾向于保守。,我們也看到，越臨近退休年齡的受訪者，會(huì)有越積極的退休愿景，4049歲年齡段成為了一個(gè)過(guò)渡期，在此之前，對(duì)退休的積極和消極愿景總體都隨年齡上升而增長(zhǎng)，到了4049歲年齡段，“不健康”預(yù)期達(dá)到最高值，“享受”“興奮”的情緒最低，“不安全感”和“依靠他人”的愿景也達(dá)到高值，體現(xiàn)出中年人存在著退休危機(jī)感。,圖33不同年齡段退休關(guān)鍵詞對(duì)比,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,90807060504030201002029303940495059606970,??,??,??,???,??,Т?,??,??,??,??К,Ι???,??,??,,18,19,2018中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告,312退休生活刻畫,（1）旅行親友興趣，重視自我滿足，工作意愿不高,我們?yōu)槭茉L者準(zhǔn)備了“旅行”、“與家人朋友相處”、“工作”、“學(xué)習(xí)”、“創(chuàng)業(yè)”、“出國(guó)”等9個(gè)選項(xiàng)，試圖刻畫出他們理想的退休生活。整體而言，受訪者對(duì)退休生活的刻畫基本與上一年相同，最期盼的退休后生活是“旅行”（69），其次為“和家人朋友更多相處”（60），“培養(yǎng)新興趣”（54），只
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