淺談中小企業(yè)融資難的原因及對策

1、淺談中小企業(yè)融資難的原因及對策淺談中小企業(yè)融資難的原因及對策【摘要】隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，中小企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不可或缺的推動力，但是，中小企業(yè)所獲得的資金支持卻與其貢獻(xiàn)不對等，融資難已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的重大難題。本文就中小企業(yè)的融資難的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的原因進(jìn)行深入的分析，并提出了一些解決方法。【關(guān)鍵詞】融資難原因?qū)Σ咭?、前言中國正處在結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和低速增長的新時期，中小企業(yè)面臨著“兩難兩高”的新困境，即融

2、資難，用工難，成本高，稅負(fù)高。在造成企業(yè)資金短缺的眾多因素中，融資難問題歷來是導(dǎo)致企業(yè)資金短缺的主要因素。因此，本文從中小企業(yè)的自身內(nèi)部建設(shè)和外部融資環(huán)境中存在的問題入手，對其進(jìn)行深入的分析，這對我國中小企業(yè)穩(wěn)健的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。二、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀中小企業(yè)是我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的98%以上，其企業(yè)總產(chǎn)值和利稅總額占全國企業(yè)的61%和50%，更是提供了70%的城市就業(yè)崗位。但

3、是中小企業(yè)籌集資金的渠道單一，融資方式不新穎，內(nèi)源性融通資金不足，外源性融資非常困難。面對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度的下滑，勞動力成本的提高，原材料價(jià)格的上升等外部因素，加之中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營管理不善，誠信觀念和履約意識不強(qiáng)，可供抵押的物品少等內(nèi)部因素，致使銀行更加青睞于實(shí)力雄厚、資金風(fēng)險(xiǎn)較低的大型企業(yè)。與此同時，有關(guān)的法律制度不健全，市場秩序的穩(wěn)定不能得到保證，解決中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀刻不容緩。三、中小企業(yè)融資難的原因1、內(nèi)源融資提供的

4、資金不足，外源融資非常困難中小企業(yè)的資金來源分為內(nèi)源性融資和外源性融資。內(nèi)源性融資方式的資金主要是靠自有資金投資來完成初始資本積累的。雖然內(nèi)源性融通資金作為中小企業(yè)首要考慮的融通資金的方式，同時也是企業(yè)向外投出資金和清償債務(wù)的主要資金來源。但當(dāng)企業(yè)的發(fā)展具備了一定的規(guī)模，特別是在從勞動力密集型向高新技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變時，內(nèi)源性的融通資金的方法就很難滿足企業(yè)投資需求，自然而然造成對外部資金的急切需求。外源性融資是指企業(yè)通過一定的方式向自身以外

5、的其他主體籌集資金，如向銀行貸款等。從銀行貸款是最為常見的融資渠道，但由于銀行重大輕小、嫌貧愛富的經(jīng)營理念，銀行一般不太樂意把錢借給風(fēng)險(xiǎn)比較大的中小企業(yè)，而更愿意向?qū)嵙π酆?、資金風(fēng)險(xiǎn)成本低的大型企業(yè)提供貸款資金。隨著我國市場化程度的廣泛提高，我國的融資體系呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢。例如公開上市、債權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資等融資方式的廣泛應(yīng)用，但是中小企業(yè)的融資方式還很狹隘地在采用向銀行貸款這種方式。深究其中的原因，主要是因?yàn)橐恍┎捎眉易迥Ｊ竭M(jìn)行管理

6、的企業(yè)，死死地攥住其對企業(yè)的控制權(quán)，缺乏對新的籌集資金方法的了解和認(rèn)識，拘泥于陳舊的思想里，造成融資方式的單一。意以下幾個方面。第一，對中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)要更加的有針對性，要明確自身的戰(zhàn)略地位，進(jìn)行擇優(yōu)選擇，開發(fā)出與中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。第二，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新要靈活多變。考慮到中小企業(yè)所需求的金融服務(wù)和大中型企業(yè)有著顯著的區(qū)別，如果過去適合大中型企業(yè)的金融服務(wù)理念和方式?jīng)]有做出相應(yīng)改變，商業(yè)銀行是難以滿足中小企業(yè)貸

7、款的實(shí)際需求的，因此必須要在金融產(chǎn)品上大力創(chuàng)新，努力研發(fā)出與中小企業(yè)貸款需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品；必須積極開拓融資渠道，盡可能地滿足中小企業(yè)的服務(wù)需求，在大力引進(jìn)西方商業(yè)銀行發(fā)展成熟的融資方式的同時，也應(yīng)該充分利用商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢條件，為中小企業(yè)提供更多樣化的金融信息咨詢服務(wù)。第三，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)。中小企業(yè)的信貸專業(yè)人員不僅只有營銷人員，還有中后臺產(chǎn)品開發(fā)人員、審批人員等，所以加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)對商業(yè)銀行來說意義重大，不容忽視。要組建

8、一支具有較高專業(yè)水準(zhǔn)的貸款服務(wù)隊(duì)伍必須采用內(nèi)部遴選、外部招聘的渠道；必須做好貸款專業(yè)人員對信貸業(yè)務(wù)專業(yè)知識的培訓(xùn)工作；必須建立有效的激勵和約束機(jī)制來增強(qiáng)信貸專業(yè)人員對工作的積極性，把貸款業(yè)務(wù)危險(xiǎn)縮到最小。3、加大政府支持力度，營造良好的融資外部環(huán)境（1）建立完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系信用擔(dān)保是企業(yè)債務(wù)人在其不能償還銀行債權(quán)人的債務(wù)時，按照合同要求，幫助其承擔(dān)償還責(zé)任的一種擔(dān)保方式。其最重要的作用就是促進(jìn)債權(quán)交易的順利完成，為中小企業(yè)的

9、發(fā)展融通所需的資金，以保障中小企業(yè)的正常運(yùn)作。但是我國的信用擔(dān)保體系發(fā)展水平還需要進(jìn)一步的提高。因此，要建立小微企業(yè)的信用擔(dān)保制度，使其發(fā)展并趨于完善。這樣一方面有利于解決由于信用信息不對稱引起的信用缺失問題，有利于解決交易幾方為了得到有利其發(fā)展的信息，通過不同的手段而產(chǎn)生的所獲信用信息的差異問題，還有利于金融部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付一定的信息成本就可實(shí)現(xiàn)信息資源的共同分享。（2）建立完善中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系政府應(yīng)對中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的容忍度適

10、當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)，采取監(jiān)管制度政策傾斜，激發(fā)銀行對中小企業(yè)信貸積極性。為了更好地消除社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的后顧之憂，政府可以為中小企業(yè)的貸款進(jìn)行補(bǔ)貼，同時貼息支持屬于國家重點(diǎn)支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展獲得貸款的企業(yè)，給予一定的優(yōu)惠政策。最后，鼓勵保險(xiǎn)公司有針對性地研發(fā)各種有利于中小企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為銀行機(jī)構(gòu)提供可以依賴的保障。同時政府也應(yīng)該積極配合起來制定相應(yīng)的鼓勵政策，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。（3）大力促進(jìn)民間資本流向中小企業(yè)各地方

11、政府應(yīng)積極發(fā)展多元化的地方中小金融機(jī)構(gòu)，以現(xiàn)有的小額貸款公司的基礎(chǔ)，進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款公司的試點(diǎn)。比如建立非銀行的民營中小投資公司、信托公司、金融租賃公司等，營造競爭性的金融環(huán)境，幫助尤其是初創(chuàng)企業(yè)、早中期企業(yè)提供發(fā)展所需的資金。在國際上，經(jīng)濟(jì)形勢對中小企業(yè)的發(fā)展尤為不利，中小企業(yè)希望在其中存活下來變得困難重重。而融資渠道較少、融資要求較高是形成融資難的主因，也致使不少中小企業(yè)陷入困境。在如今的中國經(jīng)濟(jì)市場天使投資這一投資方式還沒有被廣