保證保險糾紛案件審判實踐中若干法律問題研究.pdf

1、保證保險作為保險公司配合商業(yè)信貸而推出的保險險種，曾在消費信貸市場掀起了如火如荼的發(fā)展，但同時也留下了以千億元為單位計算的不良帳款。隨之，全國法院及仲裁機構受理的保證保險合同糾紛案件也在大幅度上升。由于這類案件類型復雜，涉及的法律關系交叉重疊，在法律適用上也是仁者見仁、智者見智，導致各地法院作出的裁判結果很不一致，一定程度上影響了法律實施的嚴肅性、公正性和效率。在保險業(yè)界和法學理論界，對于保證保險法律性質和法律適用的界定還未有定論，仍處

2、于爭論之中。 筆者擬從對保證保險的法律界定入手，從保證保險的法律調整及保證保險糾紛審判的角度出發(fā)，就如何完善規(guī)制、平等保護保證保險主體的權利予以介紹闡述，并對我國今后保證保險的立法工作提出幾點建議。全文共分四章。 第一章保證保險的性質及當事人的法律地位。保證保險作為一種新型的財產險種，在我國目前個人消費信用制度尚未健全的市場環(huán)境下，面臨的高逾期付款率、高賠付率、高風險率使得各大保險公司一度紛紛申請停辦保證保險業(yè)務。而我國

3、目前對保證保險的立法并不完備，保證保險只散見于各行政規(guī)章及司法解釋中。由于保證保險是實踐先行，理論滯后，<<保險法>>和最高法院的司法解釋也無法找到保證保險的定義及適用的險種，對于如何認定保證保險的法律性質在法學理論界和保險實務界都引起很大的爭論：如保證保險的性質是保證還是保險，應適用于什么法律?保證保險與其它擔保方式并存時何者優(yōu)先?保證保險當事人的解除權、追償權如何來行使?對于保證保險的性質主要有“保證說”、“保險說”、“保證保險聯姻

4、說”三種觀點。筆者認為保證保險符合保險的經濟制度特征，其法律責任具有獨立性，更能平衡保證保險合同各方的正當利益，并且保證保險與保證在合同主體、法律關系構架、合同內容、責任財產、當事人權利義務、權利期間、抗辯權方面存在不同；同時，保證保險又在主體、風險轉移、有無追償權、承保的保險事故方面區(qū)別于一般的財產保險。因此應將保證保險界定為一種保險品種，首先適用于<<保險法>>，<<保險法>>沒有規(guī)定的，適用<<合同法>>。由于保證保險與信用保險并

5、沒有本質的區(qū)別，因此筆者建議擴大保證保險當事人的外延，即債權人、債務人、保險公司都可以作為保證保險合同的當事人。 第二章保證保險合同與基礎債權債務合同的關系。在保證保險業(yè)務中，保險公司一般與債權人簽訂合作協(xié)議，對于保證保險合同與合作協(xié)議的關系問題要分別情況予以對待：如果合作協(xié)議僅僅是一個合作性、意向性和總括性的協(xié)議，對于合同必備條款具有不確定性，屬于“預約保險合同”，當事人起訴的依據是保險合同，而不是保險合作協(xié)議。如果合作協(xié)議對

6、合同必備條款進行了約定，即使協(xié)議與保證保險合同相比作出不利于保險人的約定，也應視為保險人對此約定予以認可。保證保險合同與基礎債權債務合同雖有一定的牽連性，但并不能改變兩個合同在實體和程序上的獨立性，它們之間并不存在主從關系，但是基礎債權債務的效力問題對于基于保證保險合同而提起的索賠與理賠工作會產生一定的影響。由于保證保險合同發(fā)生訴訟時涉及兩個法律關系、三方當事人，因此可以把這兩個法律關系合并審理，由當事人根據起訴的法律關系選擇對象進行起

7、訴。 第三章保證保險關系中債權人權利的特別保障。保證保險合同生效后，其履行情況直接關系到債權人的切身利益，因此應該嚴格限制投保人與保險人解除權的行使，除非發(fā)生保險法和保證保險合同約定的情形，不得中途退保。保證保險合同簽訂之后，債權人又與債務人協(xié)議變更合同如果增加了保險人的風險，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。反之，如果降低了保險人的風險，投保人也應該及時通知保險人，在征得保險人同意的情況下，變更后的債權債務合同依舊有效。對

8、投保人資信狀況審查義務的歸屬是認定出險后風險歸屬的直接依據。保險公司主要是對投保人的投保資格和投保條件是否符合<<保險法>>規(guī)定而進行審查，而債權人是對債務人的信用等級以及借款的合法性、安全性、贏利性等情況進行審查。對保險事故的認定直接關系到保險責任的承擔，保證保險合同的特殊性決定了只要投保人不履行合同，義務，就應該視為保險事故發(fā)生，除非債權人與投保人惡意串通進行保險詐騙。 第四章保證保險合同中保險人的權利。保險公司為了自身業(yè)務

9、安全，可以針對保險法原理和保證保險合同的約定、債權人的訴訟請求、當事人的行為是否構成貸款詐騙、投保人有無故意制造保險事故提出抗辯或者在保證保險與保證、抵押、質押并存時行使先訴抗辯權。保險人在約定的保險事故發(fā)生后，承擔保險責任向債權人進行賠付后可以向投保人求償，保險人的這種追償權不同于保險代位求償權，也不同于代位權，它是一種債權的轉移，必須以保險人履行賠償義務為前提，并且不得超過保險人的賠付金額。保險人行使追償權時債權人應負協(xié)助義務，并且