借記卡業(yè)務中消費者保護法律制度研究.pdf

1、西南財經大學碩士學位論文借記卡業(yè)務中消費者保護法律制度研究姓名：張宇申請學位級別：碩士專業(yè)：經濟法指導教師：章群20050401范圍限于消費者資產賬戶，不調整信用卡關系。對于借記卡合同關系，本章僅作概括的論述，因為該格式合同的問題，以及各方當事人的權利義務是借記卡業(yè)務中消費者保護的重要方面，下文將有詳細的論述。第二，借記卡主要業(yè)務的交易模式包括POS結算支付業(yè)務與ATM業(yè)務。POS結算支付模式主要通過一組合同群來調整當事人之間的法律關系

2、，共同完成～項消費的支付與結算。本文以英國的EFTPOS系統(tǒng)所涉及的合同關系為例說明借記卡的POS結算支付業(yè)務涉及多個當事人之間的法律關系。對于ATM機的法律地位，筆者認為應當屬于美國《統(tǒng)一電子交易法》規(guī)定的電子“代理人”的一種，作為銀行的一部分參加自動化交易的，其行為的效力自然歸于銀行。第三，借記卡業(yè)務中消費者保護的必要性。發(fā)卡銀行擁有巨大的物力與財力，而消費者式分散的個人，無論是在合同的擬定，還是在可能進行的訴訟中，銀行都具有消費者

3、無可比擬的優(yōu)勢，銀行不僅利用標準合同條款將使用計算機技術進行資金劃撥所帶來的風險與不利后果轉嫁給客戶，還利用格式合同減輕或免除自己作為消費者應當承擔的一系列義務。各國的司法實踐證明將借記卡業(yè)務的各當事方的法律關系完全交由合同調整，消費者權益往往難以得到有效的保護。在第二章中本文研究了各國借記卡業(yè)務中消費者保護的模式。各國的保護模式主要有三種：第一，一般法模式即通過現(xiàn)行有關調整合同的法律進行調整，主要是對標準合同進行規(guī)制，從各國立法與司法

4、實踐來看，對標準合同主要從四個方面進行規(guī)制，即立法規(guī)制、司法規(guī)制、行政規(guī)制和社團規(guī)制。第二，行業(yè)自律模式即由銀行業(yè)制定專門的行業(yè)自律規(guī)則進行調整，以英國為典型代表。英國《銀行業(yè)慣例守則》作為發(fā)卡人與個人客戶關系的自律性規(guī)則全面的規(guī)制了銀行等金融機構的義務與責任已成為銀行卡業(yè)務中銀行與客戶關系以及保護消費者的主要依據(jù)。第三，特別法模式即制定專門的法律進行調整，如《支付卡法》，《電子資金劃撥法》。美國是這一模式的代表，1978年的《電子資金