中小財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)改中提高車險(xiǎn)市場效率的研究.pdf

1、我國車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革前,車險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)是非效率的寡頭壟斷，處于非均衡的狀態(tài),我國財(cái)險(xiǎn)公司使用的是統(tǒng)一的、嚴(yán)格的費(fèi)率條款,不能更改或隨意使用費(fèi)率制度。隨著我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，統(tǒng)一制定并實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的做法暴漏出諸多弊端。各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，不能根據(jù)具體地理、區(qū)位等因素厘定車險(xiǎn)費(fèi)率，又無法在技術(shù)上創(chuàng)新，車輛保險(xiǎn)行業(yè)缺乏競爭力；車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，只能進(jìn)行惡性的不合規(guī)的競爭；與此同時(shí)，不少財(cái)險(xiǎn)公司過于追求保費(fèi)收入，忽略了內(nèi)控管理、成

2、本控制，這些都影響財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率，嚴(yán)重?cái)_亂車險(xiǎn)市場的秩序，損害消費(fèi)者的利益。近幾年的車險(xiǎn)費(fèi)率改革，逐步發(fā)揮多個(gè)市場主體的作用，允許達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司自主擬定車險(xiǎn)的條款與厘定費(fèi)率，改善車險(xiǎn)市場的效率。目前效果不太明顯，需要進(jìn)一步改進(jìn)。
　　本文通過運(yùn)用制度變遷理論和“帕累托改善”理論研究這一問題。主要思路是：首先分析車險(xiǎn)市場原有的寡頭壟斷制度存在的非效率問題以及當(dāng)前車險(xiǎn)市場存在的非效率問題的現(xiàn)狀及原因，然后借鑒國中小財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)

3、改中提高車險(xiǎn)市場效率制度創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn),提出我國車險(xiǎn)市場充分發(fā)揮中小財(cái)險(xiǎn)公司這一市場主體參與車險(xiǎn)市場競爭，提高效率的辦法，其中的關(guān)鍵在于中小財(cái)險(xiǎn)公司自身效率的提高，才能推動(dòng)車險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)“帕累托改善”，并提出了中小財(cái)險(xiǎn)公司提高自身效率的建議。
　　目前關(guān)于車險(xiǎn)市場效率的研究成果主要是我國目前的保險(xiǎn)市場是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的條件下進(jìn)行的，其管理模式是比較死板的，是造成車險(xiǎn)市場效率不高的重要原因。中小財(cái)險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中有著至關(guān)重要的作用，學(xué)者

4、主要偏重于中小、大保險(xiǎn)公司的優(yōu)劣勢對(duì)比方面的研究，缺乏對(duì)中小財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場競爭中，優(yōu)化市場效率的研究。制度變遷理論是當(dāng)市場出現(xiàn)不均衡的非效率狀態(tài)時(shí)，各種經(jīng)濟(jì)主體利益關(guān)系改變，進(jìn)行再次分配，實(shí)現(xiàn)市場效率的“帕累托改善”的重要理論依據(jù)。我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化可以通過有效的制度改革減少交易成本等，促進(jìn)車險(xiǎn)市場效率的提高。
　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的目的就是發(fā)揮價(jià)格調(diào)控保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的作用，提高交易效率，同時(shí)依托政府，參考市場的供需，由各個(gè)保

5、險(xiǎn)公司各自創(chuàng)新險(xiǎn)種、以及產(chǎn)品定價(jià)、制定費(fèi)率實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化的模式，使得產(chǎn)品價(jià)格能夠發(fā)揮其杠桿效能。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革后，三大財(cái)險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)費(fèi)占車險(xiǎn)總保費(fèi)的95.37％，市場集中度很高，我國車險(xiǎn)市場壟斷競爭格局基本形成。2013年保險(xiǎn)行業(yè)年報(bào)指出在所有49家獲得車險(xiǎn)承保資格的保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三家大公司盈利外，其他46家全部負(fù)盈利，虧損高達(dá)65.3億元。這表明整個(gè)車輛保險(xiǎn)行業(yè)的中小財(cái)產(chǎn)公司綜合成本率過高，盈利

6、能力弱，提高車險(xiǎn)市場效率的作用很有限。
　　首先分析國外中小財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場競爭中，提高市場效率的成效明顯。主要經(jīng)驗(yàn):一是車險(xiǎn)費(fèi)率改革是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。二是在車險(xiǎn)費(fèi)改中政策扶持中小財(cái)險(xiǎn)公司。在費(fèi)改進(jìn)程中，車險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)履行其職能，制定相應(yīng)的政策與規(guī)定，督促并監(jiān)督車險(xiǎn)市場主體按實(shí)際規(guī)劃、原則腳踏實(shí)地的進(jìn)行費(fèi)改，特別是制定幫助中小財(cái)險(xiǎn)公司提高車險(xiǎn)市場效率的政策，盡可能的避免大公司寡頭壟斷的局面。三是中小財(cái)險(xiǎn)公司要提升自身的效率，

7、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)是關(guān)鍵。
　　其次分析中小財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場競爭中的優(yōu)勢與不足。車險(xiǎn)費(fèi)改背景下中小財(cái)險(xiǎn)公司提高市場效率的前提是其自身要打造諸如機(jī)構(gòu)靈活、區(qū)域優(yōu)勢、樹立品牌形象、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)等優(yōu)勢。但是目前中小財(cái)險(xiǎn)公司自身存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制弱、客戶積累少與商業(yè)信譽(yù)差、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、盈利水平低等不足，使得其提高車險(xiǎn)市場效率的作用很有限。
　　最后分析中小財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)改中提高車險(xiǎn)市場效率的策略。策略的關(guān)鍵在于提高中小財(cái)險(xiǎn)公司自