論我國P2P網貸風險控制的立法完善.pdf

1、摘要根據學者對P2P網絡借貸不同角度的定義，可將其定義為網貸信息中介機構通過網絡技術為資金的需求方與資金的富足方實現資金借貸的融通服務。由此，看出P2P網絡借貸是以金融脫媒為本質，以網貸中介機構為紐帶，以互聯網技術為基礎，以普惠為動因，是一種民間借貸的創(chuàng)新。由于我國民間金融法律體系缺乏、民間資金供求關系不平衡并且我國民間借貸的發(fā)展歷程較長，P2P網貸在此得到了快速發(fā)展，但在P2P網貸行業(yè)快速發(fā)展的同時其風險也逐漸暴露。P2P網貸平臺的運

2、行模式在不斷創(chuàng)新的同時運行風險也逐漸增加，再加上我國P2P網貸監(jiān)管的滯后導致大量的非法P2P網貸模式出現，主要包括資金池模式和平臺自融模式、平臺詐騙模式。在此背景下筆者從P2P網絡借貸風險分析入手，由于P2P網貸行為包含網絡借貸行為和網貸中介機構運行行為，因此將網貸風險分為網絡借貸行為風險和不同運行模式的網貸平臺運行風險。前者主要風險為借款人信用風險、網貸信息安全風險、借貸雙方法律風險等，后者則根據網貸平臺不同運行模式而存在不同網貸風險

3、。由此應當通過法律對我國網貸風險進行針對性控制，但通過對我國目前法律現狀分析發(fā)現在網貸風險法律控制方面還尚未完善，主要存在的問題是：基本立法對P2P網貸規(guī)制較為滯后，存在民事法律規(guī)制不嚴、民間金融監(jiān)管法律體系不健全并且各部門法律之間存在規(guī)定相互沖突的問題；在專項立法中存在立法形式不規(guī)范，立法層級較低并且規(guī)制內容尚不全面且適用困難的問題，并且在地方專項法律內容中存在寬嚴程度不同的問題；在P2P網貸相關配套制度中缺乏與其相適用的征信制度、第

4、三方參與制度的相關內容，并且也缺乏與P2P網貸專項法律適用相配套的網貸行業(yè)標準和網貸平臺內部風險控制的規(guī)章制度。ABSTRACTAccordingtothescholars’definitionofP2Plendingfromthedifferentangles，P2PlendingcanbedefinedastheP2Plendinginformationntermediariesorganizationbythenetworktec

5、hnologytooffermatchingcapitalloanserviceforthedemanderandwell—fundedpeopleThus，theP2Plending’Sfeaturesistheessenceoffinancialdisintermediation，linkedbyP2Pintermediaries，basedontheInternettechnologythemotivationofinclsusi

6、vefinance，aninnovationofprivatelendingBecauseofthelackofprivatefinanciallegalsystem，theimbalanceofprivatecapitallending，andprivatelendinginlongdevelopmentcourse，P2PlendinghasbeendevelopingrapidlyinChinaHowever，therapidde

7、velopmentoftheP2PlendingindustrywhiletheriskisgraduallyexposedTheP2Plendingplatformrunincontinuousinnovation，atthesametimetheriskisalsoincreasingAndthelagofP2PlendregulationledtotheemergenceofillegalmodelofP2Plending，inc

8、ludingcapitalpoolmode，financingforselfcompaniesmodeandthefraudofP2PcompanymodeTheauthorstartsfromtheriskofP2PlendingBecausethebehaviorofP2PlendingincludesthelendingbehavioronthelineandtheP2Pintermediaries’operation，theP2

9、Plending’SriskcanbedividedintotheriskoflendingonnetworkandtheriskofdifferentoperationmodesTheformermainriskincludetheriskofborrower。Scredit，theloaninformationsecurityandthelegalrisksofbothlendersandborrowers，thelattermai

10、nriskaccordingtotheP2P’SplatformindifferentoperationmodeThereforelawshouldbeadoptedontheP2PlendingtocontroltheriskinChinabutthroughanalyzingthecurrentChina’Slaw，wecanfindseveralproblems，themainproblems：firstly，theregulat