中國銀行A分行授信風險管理優(yōu)化研究.pdf

1、中國銀行A分行作為B中行轄屬的二級分行，經(jīng)過30多年的發(fā)展，信貸資產(chǎn)規(guī)模已達到158億元，雖然在系統(tǒng)內(nèi)各項考核指標綜合排名靠前，但是受到授信風險管理水平不高的影響，不良率居高不下，2014年形成的大額不良授信，A中行資產(chǎn)質(zhì)量全面下滑，如能及時預防和化解授信風險，A中行考核利潤將大幅攀升，可見資產(chǎn)質(zhì)量是阻礙A中行業(yè)務發(fā)展的一項決定性指標。
　　由于我國經(jīng)濟處在增速換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策消化期的“三期”疊加時期，諸多不確定性

2、因素對銀行信用和資本安全都存在很大程度的影響，A中行需提高風險管理水平，實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的安全回收。
　　本文通過立足A中行的實際情況，通過利用全面風險管理體系，分析A中行具體授信數(shù)據(jù)，定位授信風險管理的內(nèi)部制度、風險管理技術(shù)工具以及其他外部因素。通過對一手、二手資料分析，歸納整理，對比分析，以及問卷調(diào)查及現(xiàn)場訪談，結(jié)合全面風險管理框架對授信風險管理內(nèi)部環(huán)境、授信風險管理目標設定、授信風險識別、授信風險評估、授信風險應對、授信風險控制

3、活動、信息反饋溝通、風險管理流程監(jiān)控八項要素進行分析，總結(jié)出中國銀行授信風險管理狀況。本文在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查三大環(huán)節(jié)中仔細查探，旨在找到阻礙A中行授信風險管理水平提升的因素，以及當前風險管理現(xiàn)狀存在的不合理性，進而得出提升A中行風險管理的策略方法。
　　從研究中發(fā)現(xiàn)，A中行已將非貸款類授信業(yè)務納入統(tǒng)一授信，進行授信全面風險管理，通過對風險管理體系的重大改革，形成了獨立的盡責調(diào)查、民主的風險評審、嚴苛的問責審批的“三位一

4、體”授信風險決策機制，并在滿足授信落實條件后，發(fā)放審核對外支付放款，客戶經(jīng)理對發(fā)放的貸款進行授后管理，直至貸款結(jié)清。雖然制度和流程完善，但在授信風險管理中存在以下問題缺陷:授信資產(chǎn)集中度較高、授信風險管理與業(yè)務發(fā)展中的職責不匹配、沒有恰當?shù)募畲胧?、員工的授信風險意識相對淡薄、貸后管理不到位、授權(quán)級別混亂、在授信風險管理技術(shù)和工具上比較落后、擔保品的評估不專業(yè)、受到外部環(huán)境影響授信風險管理存在一定的疏漏。
　　經(jīng)過分析，A中行從以

5、下幾個方面能夠進行提升授信風險管理水平:劃分A中行風險管理部的風險管理牽頭職能、塑造風險合規(guī)文化、嚴格授信客戶準入、建立“授信風險管理補償基金”制度、合理配置授信資源和授權(quán)支持、充分分析客戶所處行業(yè)環(huán)境、合理抵押物進行估值、優(yōu)化資產(chǎn)組合及不良化解、加強與當?shù)卣捅O(jiān)管部門的溝通等。
　　本文利用全面風險管理理念識別授信風險，剖析問題存在根源，在組織架構(gòu)、執(zhí)行力、激勵約束、風險合規(guī)文化方面提出了“派駐風險經(jīng)理輪崗制度”、“授信客戶動