我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險管理研究.pdf

1、隨著經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)借貸方式越來越不能及時滿足人們的資金需求，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸卻可以在較短時間內(nèi)為資金需求者提供足夠的資金，可以說這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是市場經(jīng)濟自動調(diào)節(jié)的產(chǎn)物。但是，這種新型的借貸方式正是由于它的發(fā)展不成熟，存在諸多問題，加之相關(guān)的法律法規(guī)不健全，該行業(yè)缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致近年來，越來越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)生跑路、提現(xiàn)困難、倒閉等惡性事件，這不僅給投資者造成巨大損失，也阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展?？梢?，采取適當?shù)拇胧ξ覈鳳2P

2、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進行風險管理已經(jīng)刻不容緩?，F(xiàn)階段結(jié)合我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，如何提高風險管理水平是該行業(yè)亟待解決的問題。
　　通過研究發(fā)現(xiàn)，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)呈現(xiàn)出成交量快速增加、行業(yè)競爭加劇等特點，在這種快速發(fā)展的背景下，行業(yè)的風險狀況卻不容樂觀。出現(xiàn)問題的平臺大多表現(xiàn)為卷款跑路、涉嫌非法集資、提現(xiàn)困難、經(jīng)營不善主動清盤。目前該行業(yè)的風險大多集中在我國中部和南部，其中山西省、河南省屬于高風險發(fā)生地區(qū)。結(jié)合行業(yè)基本運營模

3、式以及問題平臺類型，采用分類分析法，將現(xiàn)階段我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在的主要風險劃分為四大類，分別是借貸雙方和平臺的信用風險、資金流動性風險、非法集資風險、平臺的操作風險和信息技術(shù)風險。重點研究了目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險管理現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)該行業(yè)已經(jīng)對信用風險、監(jiān)管風險和平臺風險采取了相應(yīng)的風險管理措施，但效果不佳，急需補充和完善。同時得出我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風險管理存在六大問題，分別是缺乏統(tǒng)一的行業(yè)征信體系、缺乏明確的行業(yè)監(jiān)管標準、缺

4、乏嚴格的信息披露制度、貸款擔保方式不規(guī)范、中間賬戶的獨立監(jiān)管不到位、市場準入及退出機制不合理。
　　針對該行業(yè)風險管理存在的問題，按照貸款流程，即貸前、貸中、貸后的順序，構(gòu)建普遍適用的平臺風險管理模型。該模型站在平臺的角度，包括四個方面內(nèi)容，依次是設(shè)計個人信用等級的評分方法、調(diào)查平臺資金使用情況、估算違約風險并制定風險備用金計劃以及對到期貸款進行后續(xù)管理。其中，在綜合評價個人信用等級中，將定性與定量方法相結(jié)合，采用綜合評價法建立個