商業(yè)銀行個人理財監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、隨著我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行都投入巨資來爭奪為投資者提供合理化和定制化金融服務的個人理財業(yè)務這塊大蛋糕。從整體上看，隨著理財觀念深入人心，個人財富管理需求以超預料的速度持續(xù)增長。但伴隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展的卻是“零收益”、“負收益”及各類欺詐事件頻發(fā)，暴露出了其在快速發(fā)展過程中產(chǎn)生的各種問題。各大銀行都在個人理財業(yè)務創(chuàng)新中大做文章，監(jiān)管部門應當跟隨其發(fā)展腳步對其進行監(jiān)管，使其在完善的法律框架內(nèi)合理健康地發(fā)展。

2、
　　全文共分為五個部分。
　　第一部分，導論。首先，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務本身風險性較高，加之信息不對稱因素的影響，投資者很難了解理財產(chǎn)品的基本情況和銀行對理財資金的運作情況，這十分不利于保護投資者的利益。其次，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在高速發(fā)展的過程中存在諸多問題，與此相應的立法規(guī)制力度不夠。隨著越來越多居民將自有財產(chǎn)投入到個人理財之中，加強和完善對其監(jiān)管顯得迫在眉睫。
　　第二部分，本文涉及的幾個基本范疇界定。在借鑒前

3、人研究成果的基礎上對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務監(jiān)管中涉及的幾個基本范疇重新進行了分析界定。首先，理財、金融理財、商業(yè)銀行個人理財在邏輯層次上是一個遞進關系，因此對這三個概念進行界定是一個從整體到局部的全面把握。其次，在從經(jīng)濟學角度和政治學角度對監(jiān)管進行了分析之后，得出了一個更具普適性的定義。
　　第三部分，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務監(jiān)管的價值目標與模式選擇。確保金融穩(wěn)定安全，防范金融風險是對其監(jiān)管的首要價值目標，其次是保護投資者的利益，最后是

4、要注重效率與安全并重。我國現(xiàn)行商業(yè)銀行個人理財業(yè)務監(jiān)管模式是以機構監(jiān)管為主，功能監(jiān)管為輔的監(jiān)管模式，學術界對此存在四種不同的看法，每種學說都有其合理之處，同時也都體現(xiàn)了學界對當前銀行業(yè)監(jiān)管模式存在的問題及改革的必要性已有充分的認識。借鑒國外監(jiān)管模式，將機構監(jiān)管和功能監(jiān)管有機結合更加符合當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的趨勢。
　　第四部分，商業(yè)銀行個人理財市場準入與市場退出監(jiān)管。市場準入監(jiān)管是對其監(jiān)管的第一道防線。在第一道防線之中

5、對人員和非保證收益理財?shù)臏嗜氡O(jiān)管顯得尤為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務退出市場因為關系到金融穩(wěn)定和投資者的合法權益，所以對其也必須嚴加監(jiān)管，我國目前對商業(yè)銀行個人理財退出市場的監(jiān)管有多種方式?，F(xiàn)有的監(jiān)管方式仍然存在審計環(huán)節(jié)設計不夠詳盡等問題。
　　第五部分，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具體內(nèi)容監(jiān)管。首先，在厘清理保底條款律性質(zhì)基礎上確定應當對其進行嚴格監(jiān)管，并嚴格控制保底率。其次，信息披露應視銀行具體情況區(qū)別對待，同時注意核心披露和補充披露的