浙江銀行業(yè)小微企業(yè)授信用信方式創(chuàng)新研究——以小微貸款到期周轉為例.pdf

1、小微企業(yè)融資難、融資貴現象，是當前社會公眾普遍關注的問題，其核心是商業(yè)銀行的授信用信方式囿于陳規(guī)，過于依賴“還后再貸”的貸款周轉模式對小微企業(yè)還款能力的驗證作用。在此種模式下，小微企業(yè)還款資金很大一部分來自民間借貸，融資成本高昂。為此，銀監(jiān)部門從2009年開始就鼓勵商業(yè)銀行開展小微企業(yè)授信用信方式的創(chuàng)新，引導其在貸款周轉環(huán)節(jié)探索新的方法;2014年以來更是加大了推進的力度。由于該項創(chuàng)新涉及商業(yè)銀行包括法律風險問題、IT系統(tǒng)支撐問題、風險

2、管理技術問題等在內的多個領域，加上受商業(yè)銀行傳統(tǒng)觀念、操作慣性等因素的影響，國內商業(yè)銀行授信用信方式的創(chuàng)新面臨較多困難。但在浙江銀監(jiān)局的推動下，浙江銀行業(yè)敢為人先，切實改進小微貸款風險管理，使小微企業(yè)授信用信的傳統(tǒng)方式得以突破，創(chuàng)新出不少貸款周轉新模式，為國內其他地區(qū)提供了可復制的經驗。
　　本文重點考察了浙江銀行業(yè)開展貸款周轉方式創(chuàng)新的制度設計與實踐模式，包括:分析了國內外資銀行可資借鑒的做法，梳理了浙江銀行業(yè)為開展此項創(chuàng)新而事

3、先設置的五項準入門檻，并舉證了紹興、溫州等地和部分銀行業(yè)金融機構的成功案例。本文考察發(fā)現，打破商業(yè)銀行“還后再貸”舊傳統(tǒng)的緊箍咒，在國際上并非無先例可循。例如國際銀行業(yè)有一種授信用信方式叫“循環(huán)貸款”(rolloverloan)，多用于資信狀況良好的長期客戶。授信期間內，由銀行核定最高授信額度，企業(yè)可循環(huán)使用該額度;授信到期前，由銀行對該企業(yè)進行年審，通過年審的企業(yè)，可直接繼續(xù)用信，不用“還后再貸”。還有部分外資銀行如匯豐銀行采用“開立

4、新賬戶同時關閉舊賬戶”方式來實現無縫對接。受國際銀行業(yè)的這種先進理念和模式啟發(fā)，浙江銀行業(yè)進行了一系列的創(chuàng)新設計:一是實施名單制管理，嚴把企業(yè)準入關，防止創(chuàng)新授信用信方式后掩蓋真實信貸風險。二是手工調整模塊，嚴把系統(tǒng)準入關，防止創(chuàng)新貸款被系統(tǒng)直接“誤讀”為不良貸款，影響企業(yè)征信記錄。三是鎖定貸款用途，嚴把企業(yè)信息真實關，防止銀行獲取企業(yè)的現金流情況失真。四是限定要素流程，嚴把企業(yè)信用風險關，防止因創(chuàng)新而帶來擔保方式等貸款要素的削弱。五是

5、避免債權落空，嚴把創(chuàng)新法律風險關，如規(guī)定在企業(yè)在采用貸款周轉方式創(chuàng)新產品后，在新合同簽訂前必須及時通知保證人，并要求保證人出具其知曉該貸款用于歸還到期貸款的聲明書。在明確了服務對象后，浙江銀行業(yè)采用“資金適配法”、“限額循環(huán)法”、“期限修正法”、“應急延期法”、“分段組合法”、“額度池周轉法”等六種創(chuàng)新模式，對解決小微貸款資金周轉困難問題產生了積極作用。
　　本文通過對浙江銀行業(yè)小微貸款周轉方式創(chuàng)新具體實踐的分析，發(fā)現了該項金融創(chuàng)

6、新的現實意義:一是有利于降低企業(yè)融資成本;二是有利于規(guī)范資金中介的民間借貸行為;三是有利于提高銀行信貸管理的精細化水平。本文還對浙江銀行業(yè)的周轉創(chuàng)新成效進行了評估，評估發(fā)現:通過監(jiān)管引領，浙江銀行業(yè)在小微企業(yè)周轉服務有所加強的總體樂觀情況下，機構類別差異較大、地市區(qū)間特征明顯，部分機構還存在周轉服務效率較低、個別客戶經理辦理時限過長等問題。同時，也發(fā)現了周轉創(chuàng)新面臨的規(guī)制約束與實際風險，包括現有監(jiān)管規(guī)制相對滯后、法律風險難以回避等問題，

7、還包括小微企業(yè)的內在風險屬性，給此項金融創(chuàng)新能否持續(xù)健康推進帶來了不確定性的影響?；谏鲜鲅芯颗c發(fā)現，本文最后提出了進一步創(chuàng)新的對策建議，包括以完善監(jiān)管法規(guī)為手段加強監(jiān)管協(xié)調機制建設，以完善考核機制為抓手建立授信盡職免責制度，提升商業(yè)銀行小微企業(yè)授信的風險管控能力、完善提高金融基礎設施建設等。
　　本文的研究是基于浙江銀監(jiān)局的監(jiān)管實踐與浙江銀行業(yè)的大膽創(chuàng)新，兼之近年來筆者全程參與了浙江銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務的推進工作，參與了小微貸