中國壽險利益研究.pdf

1、現(xiàn)代社會的壽險行業(yè)是一種與人的生命價值直接相關(guān)的行業(yè)，因此，它與其他行業(yè)不同，更能體現(xiàn)出人的利益的保障與補償問題，并且也能反映出更加復(fù)雜的人與人之間的利益關(guān)系。從利益關(guān)系角度探討壽險理論問題不僅可以挖掘到壽險理論的核心之處，而且也能夠拓展利益理論的研究領(lǐng)域。同時，這一研究也將對我國壽險業(yè)發(fā)展具有一定的實踐價值。 本文采用了定性分析和定量分析相結(jié)合的分析方法，按照理論到實際、本質(zhì)到表象、一般到特殊的論述方法和理論分析與數(shù)理分析工具

2、，對壽險利益的內(nèi)涵、壽險利益函數(shù)、壽險利益關(guān)系中各主體的利益博弈過程、我國目前的壽險利益關(guān)系、壽險利益關(guān)系的創(chuàng)新和全球化背景下我國壽險利益關(guān)系的變動與調(diào)整等理論和現(xiàn)實問題進行了分析，構(gòu)建了一個比較完整的我國壽險利益的分析框架。 全文可分為三部分： 第一部分為全文的理論分析前提的構(gòu)建和準備。對壽險利益理論的理論和現(xiàn)實價值、壽險利益的內(nèi)涵進行了分析：(1)壽險利益是指在壽險業(yè)，包括人壽險、健康險、意外險和商業(yè)年金等在內(nèi)的所有

3、活動由社會總需求和總供給產(chǎn)生的利益和。壽險利益研究具有極其豐富的理論價值和現(xiàn)實意義。壽險活動本質(zhì)是一種利益活動，它首先起源于利益保險，是壽險利益相關(guān)者追求利益的過程，其結(jié)果是一種利益的補償、轉(zhuǎn)移與獲得。因此壽險的基本內(nèi)涵是人的利益問題，壽險的基本關(guān)系是利益關(guān)系。壽險利益理論是對壽險本質(zhì)內(nèi)容的研究，其基本內(nèi)涵是利益問題，基本關(guān)系是利益關(guān)系；壽險利益理論既是壽險理論的核心內(nèi)容也是對利益理論的拓展。壽險利益研究的現(xiàn)實意義主要體現(xiàn)在它不但是經(jīng)濟

4、增長的重要增長因素、重要制度保障和經(jīng)濟可持續(xù)增長的重要條件，還是構(gòu)建和諧社會的重要環(huán)節(jié)。(2)壽險利益的理論淵源于中外理論界關(guān)于壽險理論和利益理論的相關(guān)研究，其中，壽險利益的壽險理論來源于人的生命經(jīng)濟價值理論和壽險原理，主要包括對人的生命價值的經(jīng)濟學(xué)分析、壽險理論分析和評估分析：壽險利益的利益理論來源于馬克思主義利益理論、西方利益理論和現(xiàn)代社會主義利益理論；另外，當代西方理論界和我國學(xué)者基于法律、精算、監(jiān)管、市場等角度對上述問題的一些研

5、究也是本研究的基本出發(fā)點。(3)本文認為壽險利益分為狹義和廣義兩種，狹義的壽險利益主要是壽險合同直接關(guān)聯(lián)雙方產(chǎn)生的利益關(guān)系；而廣義的壽險利益則是泛指與壽險活動相關(guān)的壽險利益補償、獲得和轉(zhuǎn)移，本質(zhì)是一種包含保險利益、補償利益、投資利益、轉(zhuǎn)移利益等的綜合利益，主要表現(xiàn)在規(guī)避風險、補償損失、獲得利益以及財富的再分配方面。本文的研究對象是廣義的壽險利益。(4)本文將壽險精算模型作為微觀壽險利益的測量工具，將成本收益模型作為宏觀壽險利益的測量方法

6、。第二部分是論文的理論研究主體部分，分析了壽險利益關(guān)系中的利益主體構(gòu)成，構(gòu)建了壽險利益函數(shù)模型，并對壽險利益主體的利益博弈過程進行了分析。(1)壽險利益關(guān)系中存在四個利益主體，即壽險供給者、壽險需求者、壽險利益的中介者和壽險監(jiān)管者，它們是壽險利益的四個主體要素，根據(jù)其在壽險利益關(guān)系中的不同位置，對其利益取向進行了分析。(2)壽險利益函數(shù)模型包括壽險利益總函數(shù)、壽險需求利益函數(shù)、壽險供給利益函數(shù)、壽險中介利益函數(shù)、壽險監(jiān)管利益函數(shù)等。其中

7、壽險利益總函數(shù)受四個基本因素的共同影響；壽險需求利益函數(shù)受保險費率、國內(nèi)生產(chǎn)總值與居民可支配收入、互補品和替代品價格、保險意識、社會保障系統(tǒng)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)差異、法律制度、教育水平、贍養(yǎng)率、利率政策、稅收政策等有相關(guān)關(guān)系：壽險供給利益函數(shù)與保險費率、償付能力、保險分銷渠道、保險技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新、市場準入與政府監(jiān)管有關(guān)；壽險中介利益函數(shù)與中介隊伍規(guī)模與結(jié)構(gòu)、市場程度、教育培訓(xùn)、服務(wù)水平和監(jiān)管力度等相關(guān)；壽險監(jiān)管利益函數(shù)與內(nèi)控建設(shè)、監(jiān)管隊伍素質(zhì)

8、、市場程度、教育培訓(xùn)和監(jiān)管水平相關(guān)。(3)對壽險利益的基本關(guān)系進行了博弈分析，包括壽險需求者與供給者的利益關(guān)系、壽險供給者之間的利益關(guān)系、壽險供給者、需求者與壽險代理人之間的利益關(guān)系、壽險供給者內(nèi)部的利益關(guān)系、壽險供需者與監(jiān)管者之間的利益關(guān)系、國內(nèi)壽險企業(yè)與外資壽險企業(yè)的關(guān)系等。 第三部分是論文的現(xiàn)實分析部分，利用前文理論分析的框架和結(jié)論對我國壽險業(yè)的發(fā)展歷程、我國壽險業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀和影響我國壽險業(yè)發(fā)展的主要因素進行了分析，提