我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究.pdf

1、近期，我國(guó)金融行業(yè)內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、各省市級(jí)地方性商業(yè)銀行都正在或計(jì)劃針對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體中的小型和微型企業(yè)（簡(jiǎn)稱小微企業(yè)）加大信貸投放力度，以緩解此類企業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩期中的融資難問(wèn)題。各類商業(yè)銀行的這種信貸轉(zhuǎn)向一方面是由于在現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷時(shí)，需要商業(yè)銀行發(fā)揮金融和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定功能，幫助社會(huì)上大量小微企業(yè)渡過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)，從而確保整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。另一方面商業(yè)銀行面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的資本市場(chǎng)，必須找到新的業(yè)務(wù)突破口

2、進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，向優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)進(jìn)行信貸投放，不但可以提高自身經(jīng)營(yíng)收益，而且能扶植一批具有良好發(fā)展前景的企業(yè)，為將來(lái)自身業(yè)務(wù)拓展培育忠誠(chéng)的合作伙伴。
　　 但是現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)體中的小微企業(yè)數(shù)量龐大，并且普遍存在著信用意識(shí)薄弱、財(cái)務(wù)管理水平低、社會(huì)信用不佳等問(wèn)題，這就使商業(yè)銀行在操作小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)擁有諸多顧慮，從而采取較高的風(fēng)險(xiǎn)收益定價(jià)、較為苛刻的擔(dān)保條件或方式、較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)操作流程。正是由于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過(guò)于謹(jǐn)慎

3、的操作，致使當(dāng)下國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的融資難的問(wèn)題依然得不到有效解決。鑒于此，我國(guó)政府已開始利用宏觀政策進(jìn)行指引來(lái)緩解小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，首當(dāng)其沖地要求商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。如何穩(wěn)健和可持續(xù)地幫助有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)獲得信貸融資已成為商業(yè)銀行必須尋求的業(yè)務(wù)突破。
　　 本文從我國(guó)商業(yè)銀行角度出發(fā)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)四方面進(jìn)行分析，并借鑒國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資的先進(jìn)

4、經(jīng)驗(yàn)結(jié)合當(dāng)前現(xiàn)狀，提出商業(yè)銀行在防范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)采取的關(guān)鍵措施及控制手段。其中主要包括制定合理的利率定價(jià)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使收益結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)限額理論抑制小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的逆向選擇效應(yīng);借鑒國(guó)外和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)操作小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成功案例來(lái)引出信用風(fēng)險(xiǎn)防范的策略;針對(duì)小微企業(yè)落實(shí)擔(dān)保難的問(wèn)題就如何豐富擔(dān)保機(jī)制進(jìn)行討論;強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行必須重視操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立高效、嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)加以控制。商業(yè)銀行只有建立適合現(xiàn)階段