團體貸款對我國村鎮(zhèn)銀行的適用性研究.pdf

1、社會主義新農村建設是推進農村社會經濟轉型與市場經濟改革的必經階段,直接關系到農村經濟全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。在社會經濟轉型的重要時期,新農村建設必須以一個公平、開放、多層次的農村信貸市場結構為支持。就目前農村金融市場而言,信貸市場的服務數量和質量難以滿足“三農”對于資金的需求。農村地區(qū)長期存在的“信息不對等”問題成為制衡金融市場效率提高的重要因素。為了提高我國農村信貸市場的競爭性,改善農村金融機構的經營管理水平,我國銀監(jiān)會自2006年始,逐

2、步放寬對農村金融市場的控制,允許設立村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構。相對寬松的政策控制不僅為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境,也為村鎮(zhèn)銀行對應對“信息不對稱”的制度探索提供了可能性。
　　團體貸款最早由孟加拉尤努斯鄉(xiāng)村銀行提出,其核心在于通過連帶責任激勵借款者之間的橫向監(jiān)督,以克服縱向監(jiān)督在處理“信息不對等”問題的局限性。它在構建借款者社會經濟利益的基礎上,通過橫向監(jiān)督和社會網絡資本對于借款人進行行為約束,從而實現(xiàn)信貸風險控制。由于借款

3、者彼此之間信息共享的優(yōu)勢,團體貸款有利于降低信息搜集和處理的費用,改進農村信貸效益。
　　盡管團體貸款在克服市場失靈方面具有優(yōu)勢,但其改進程度必須以一定的社會經濟條件為前提:首先,團體貸款成員之間有能力且有激勵意愿,影響并且改變他人的信用行為;其次,社會約束的有效存在對于農村地區(qū)團體貸款的推廣有著重要意義。更為關鍵的是,制度設計與現(xiàn)實條件的偏差可能導致“合謀”和“搭便車”情形的發(fā)生。
　　我國農村信用社推出的“農戶聯(lián)保”制度

4、是團體貸款在我國農村信貸市場的具體應用,并取得部分優(yōu)異成果。然而,就整體市場而言,“農戶聯(lián)?！睉眯Ч槐M相同。從社會經濟環(huán)境的角度來說,中西部地區(qū)的“熟人社會”更加適應團體貸款的應用。針對東部等相對成熟的農村市場,村鎮(zhèn)銀行必須結合當地實際作出具體的制度設計調整,卻確保制度與本地環(huán)境的適應性。作為中國農村信貸市場的新生力量,村鎮(zhèn)銀行在組織結構、管理經營、股東構成等方面具有一定的優(yōu)勢,有助于其對團體貸款的應用和探索。值得注意的是,團體貸款