我國農(nóng)業(yè)新型金融服務模式探索與創(chuàng)新

1、<p>　　我國農(nóng)業(yè)新型金融服務模式探索與創(chuàng)新</p><p>　　伴隨著20世紀90年代農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化改革，國有四大商業(yè)銀行出于企業(yè)利潤最大化目標，紛紛退出農(nóng)村金融市場。目前農(nóng)村金融市場的“真空化”態(tài)勢，以及農(nóng)業(yè)融資方式的復雜、單一現(xiàn)狀，已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程與發(fā)展。本文以此為切入點，以目前農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營方式為基礎，提出諸多新型的農(nóng)業(yè)金融服務模式，以期探索農(nóng)業(yè)金融普惠之路。 </p&

2、gt;<p>　　一、基于農(nóng)業(yè)個體散戶的“關系型”信貸模式 </p><p>　　這一金融服務模式是基于銀行長期和申請人的合作，通過在存貸款、支付結(jié)算、咨詢服務等多渠道的客戶服務中，銀行全方位、立體化的積累客戶眾多“軟”信息，如客戶個人的特征（年齡、教育程度、個人嗜好、誠信度等）、家庭背景（社區(qū)內(nèi)的地位及影響力、經(jīng)濟依賴人數(shù)、家庭消費水平等）、客戶作為生意人的經(jīng)驗和實際借款用途、客戶實際生意情況（雇

3、員人數(shù)及穩(wěn)定性、核心技術、上下游穩(wěn)定性、生意淡旺季等）。依托這些軟信息可以較為科學的評價和衡量借款人的還款意愿和違約成本，從而在個體農(nóng)戶無抵押情況下達到風險可控，實施小額度放款。 </p><p>　　這里需要特別注意的是實行關系型信貸的關鍵是要充分利用個體分析技術，將農(nóng)業(yè)散戶的各類“硬信息”和“軟信息”相互結(jié)合進行有針對性的考察。比如借貸人員可以通過收集申請人的電腦記賬、手記賬，以及詢問相關生意信息來還原借款人

4、的真實財務數(shù)據(jù)。也可以通過詢問并收集農(nóng)戶月營業(yè)額、農(nóng)產(chǎn)品淡旺季銷售額、銷售頻率、銷售金額、農(nóng)資用品成本、水電費、租金等等來還原借款人的損益表。同時，還可以通過盤點現(xiàn)金、農(nóng)產(chǎn)品庫存、汽車估值、房產(chǎn)估值、應收核實、負債核實等等還原資產(chǎn)負債表。在軟信息的基礎考量上，這種人為的還原農(nóng)戶真實經(jīng)營數(shù)據(jù)，能夠科學分析借款人的經(jīng)營情況，科學考量借款人的第一還款能力。而且這種帶有分析表格的量化標準，也能夠有效防范信貸員的委托代理問題，降低操作風險和道德風

5、險。更重要的一點是，通過標準化的分析工具、培訓體系、審批流程等等可以實現(xiàn)科學信貸的可復制化，快速實現(xiàn)惠農(nóng)信貸的普及工作。 </p><p>　　二、基于訂單農(nóng)業(yè)的“農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融”模式 </p><p>　　這一金融模式的獨特性就在于低風險、低成本和可復制性。它是在真實貿(mào)易活動基礎上，依托“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”、“批發(fā)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)工商”等模式中的公司、批發(fā)市場、農(nóng)產(chǎn)

6、品加工企業(yè)這類核心企業(yè)的力量，商業(yè)銀行在對整個供應鏈進行評估的基礎上，對借款人實行無抵押貸款和信貸增信。這種模式的特色就在于，不僅突破了農(nóng)戶抵押物貸款的限制，在緩解農(nóng)戶資金短缺難題的同時，還能夠反過來促進農(nóng)產(chǎn)品供應鏈的專業(yè)化、規(guī)?；?，提高供應鏈的緊密性和低成本性。具體來看有如下幾種操作模式： </p><p>　?。ㄒ唬召~款質(zhì)押融資 </p><p>　　指農(nóng)業(yè)供應鏈中，借款人以其手中

7、的應收賬款（比如養(yǎng)殖場向畜牧加工廠供貨后，加工廠出具的應收賬款憑證）作為質(zhì)押物向銀行提出申請，銀行通過核心企業(yè)（畜牧加工廠）出具的應收賬款單據(jù)證明，以及相應的付款承諾書，做出信貸審批決定，獲取信貸資金的農(nóng)戶（養(yǎng)殖場主）在交易結(jié)束獲得貨款時，再償還銀行的貸款。 </p><p>　　（二）應收賬款保理融資 </p><p>　　與質(zhì)押融資不同的是借款人將出售農(nóng)產(chǎn)品后的應收賬款一次性出售給銀行

8、等金融機構(gòu)，而不是作為質(zhì)押物來向銀行申請貸款。例如，飼養(yǎng)場在將肉雞出售給雞肉加工廠后，并未獲得現(xiàn)金結(jié)算，而是獲得了加工廠出具的一份應收賬款憑證。在這期間若養(yǎng)雞場主需要再進雛雞時，就可以將這份應收賬款憑證出售給銀行，依托轉(zhuǎn)讓債權獲取相應的資金，應收賬款到期后銀行可直接向雞肉加工廠索要農(nóng)產(chǎn)品貨款。 </p><p>　?。ㄈ肮?農(nóng)戶+銀行”融資 </p><p>　　這一模式具體可分為兩

9、種類型：一是以核心企業(yè)作為擔保，以企業(yè)與農(nóng)戶長期合作形成的穩(wěn)定關系來把控風險，銀行實現(xiàn)對農(nóng)戶的貸款發(fā)放。這種模式既保證了農(nóng)戶的生產(chǎn)又降低了銀行的信貸風險，其最突出的特色在于以核心企業(yè)對農(nóng)戶的制約力降低貸款風險，實現(xiàn)對農(nóng)戶的快速融資支持。 </p><p>　?。ㄋ模肮?農(nóng)戶+合作社+銀行”融資 </p><p>　　這種模式與上述模式的區(qū)別表面上來看是多了“合作社”這樣一個參與主體，但

10、恰恰是這一主體的參與，可以進一步降低農(nóng)貸風險，提高信貸審批效率。在該模式中，借款人不再是單一的農(nóng)戶，而是由若干個農(nóng)戶組成的合作社的代表人或者發(fā)起人。比如，一些有借款需求的農(nóng)民以土地入股的方式加入合作社，再由合作社代表人或發(fā)起人作為借款主體向銀行提出借款申請，然后以核心公司作擔保，向銀行申請貸款。合作社在與公司簽單并履約后，公司不是直接將農(nóng)貨款支付給合作社，而是首先將貸款本息還給銀行，剩余的合同款項返還合作社，合作社成員再按照入股的比例分

11、配償還本息后剩余合同款項的產(chǎn)后凈收益。 </p><p>　?。ㄎ澹肮?農(nóng)戶+專業(yè)機構(gòu)+銀行”融資 </p><p>　　這一模式中的專業(yè)機構(gòu)是指在農(nóng)產(chǎn)品的種植、養(yǎng)殖、產(chǎn)后加工等過程中，擁有理論與實踐經(jīng)驗的權威團隊，多半是科研機構(gòu)和高等院校的項目團隊。利用核心公司在供應鏈上的實力給農(nóng)戶發(fā)放貸款的同時，銀行邀請專業(yè)機構(gòu)來做輔助工作，利用專業(yè)機構(gòu)對訂單內(nèi)容做技術指導、農(nóng)產(chǎn)品定期檢驗糾偏、及

12、時采取農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工的風險防控措施。這樣不僅提高了生產(chǎn)的效率和質(zhì)量，保證訂單的履約率，還可以降低銀行的信貸風險。 </p><p>　　（六）“公司+農(nóng)戶+保險公司+銀行”融資 </p><p>　　這種模式較多的應用于養(yǎng)殖業(yè)，銀行把農(nóng)戶是否參保作為信貸支持的一個前提條件，并對參保戶實行一定的利率優(yōu)惠。銀行把農(nóng)業(yè)保險與信貸緊密結(jié)合起來，是為了避免因為不可抗因素導致的風險，從而創(chuàng)新的一種農(nóng)貸

13、模式。比如在肉雞養(yǎng)殖過程中，保險公司的介入能夠在一定程度上降低因為禽流感而引發(fā)的銀行信貸資金回收風險。 </p><p>　　（七）“公司+農(nóng)戶+保險公司+政府+銀行”融資 </p><p>　　即各地方政府作為“招商引資”的橋梁，對于本地區(qū)內(nèi)有良好發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品開展融資對接。比如地方政府通過召開銀企對接會，邀請具有代表性的核心農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)戶、保險公司、銀行參加，在借貸雙方充分溝通的基礎

14、上，實現(xiàn)銀行與農(nóng)戶貸款需求的有效對接。通常是在以核心企業(yè)、保險公司做保證的基礎上，銀行向市場前景看好的農(nóng)戶放款。在這一模式中，一些地方政府為了促進本地農(nóng)業(yè)發(fā)展，會為有良好前景的農(nóng)戶分擔保費和貸款利息，這樣一來，不僅降低了農(nóng)戶的負擔，同時也會提高銀行對供應鏈中借款人的授信額度，還能夠促進農(nóng)產(chǎn)品供應鏈健康發(fā)展。 　　三、基于特殊農(nóng)產(chǎn)品的“農(nóng)產(chǎn)品物流金融”模式 </p><p>　　物流金融模式的開發(fā)是基于物流企業(yè)全

15、面掌握了農(nóng)戶相關信息，能夠比銀行更加專業(yè)地對農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營風險進行快捷的評估，并采取相應的預警機制。這不僅大大降低了銀行貸款的操作風險，同時也簡化了銀行向農(nóng)戶貸款的手續(xù)。但是這種模式主要是針對訂單農(nóng)業(yè)中的種植業(yè)產(chǎn)品和海洋業(yè)農(nóng)產(chǎn)品，比如大豆、小麥以及凍蝦等。這類農(nóng)產(chǎn)品的特點是易于倉儲、不易腐爛、市場價格波動較小、容易變現(xiàn)。這種模式是極具針對性的一種融資模式，需要有較強實力的物流公司的參與。具體而言有如下幾種模式： </p>&l

16、t;p>　　（一）物流金融保兌倉融資 </p><p>　　該模式是指依托核心企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品的回購承諾，借款人將放入銀行指定物流公司倉庫的農(nóng)產(chǎn)品倉單作為質(zhì)押物，農(nóng)產(chǎn)品倉單是物流公司對借款人（存貨人）簽訂倉儲保管合同后出具的物權憑證，銀行通過獲取倉庫農(nóng)產(chǎn)品的提貨權，對借款人進行資金支持的放貸模式。但需要注意的是這種放款不是現(xiàn)金，而是銀行承兌匯票。該模式要求核心企業(yè)、借款人、物流公司、銀行四方簽訂協(xié)議方能生效。

17、</p><p>　　（二）物流金融融通倉融資 </p><p>　　該模式不需要核心企業(yè)的回購承諾，屬于農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押擔保融資模式。借款人將農(nóng)產(chǎn)品放于銀行指定物流公司來進行第三方監(jiān)管，然后銀行對農(nóng)產(chǎn)品按照質(zhì)押物的價值給出合理的放款額度。該模式只涉及借款人、物流公司和銀行三方。 </p><p>　?。ㄈ┪锪鹘鹑谛庞脫Ｈ谫Y </p><p>

18、　　這一模式是指有實力的大型倉儲物流公司與銀行合作，銀行通過綜合評估物流公司整體情況（物流公司規(guī)模、經(jīng)營時間、經(jīng)營業(yè)績、穩(wěn)定性、風險承擔能力、與農(nóng)戶的合作及制約能力等）給予物流企業(yè)一定的融資授信額度。由物流公司根據(jù)農(nóng)戶存入的農(nóng)產(chǎn)品的種類、數(shù)量、價格、合作時間等等，對農(nóng)戶的貸款申請做出初步的篩選，然后對合格的借款人提供擔保，再由銀行向農(nóng)戶發(fā)放一定額度的貸款。 </p><p>　　綜上所述，無論是基于農(nóng)業(yè)個體散戶的

19、“關系型”信貸、基于訂單農(nóng)業(yè)的“供應鏈金融”，還是基于特殊農(nóng)產(chǎn)品的物流金融等模式，都是針對農(nóng)戶的融資需求，商業(yè)銀行不斷探索與創(chuàng)新的融資模式?！瓣P系信貸”雖然操作成本較高，但是成功解決了散農(nóng)戶的融資需求；“供應鏈金融”利用核心企業(yè)的力量實現(xiàn)了銀行對于關聯(lián)農(nóng)戶的無抵押批量貸款；“物流金融”利用倉儲公司的力量也成功突破了傳統(tǒng)抵押物限制，從而使得農(nóng)產(chǎn)品能夠在流通環(huán)節(jié)變現(xiàn)。 </p><p><b>　　參考文獻

20、： </b></p><p>　　[1]關喜華.“農(nóng)業(yè)供應鏈金融”模式探索與實踐――基于龍江銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新的調(diào)研分析[J].銀行家，2011（11） </p><p>　　[2]白光遠，張亮，龔紹，李萌.供應鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化分析[J].中國外資，2013（18） </p><p>　　[3]葉軍，高巖.中國小微企業(yè)金融服務模式與創(chuàng)新[J]. 西