當前銀行信貸擔保管理的思考

1、<p>　　當前銀行信貸擔保管理的思考</p><p>　　[提要] 擔保管理是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)。本文梳理當前商業(yè)銀行在信貸擔保管理中存在的問題，分析其原因，并提出對策建議。 </p><p>　　關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸擔保；管理 </p><p>　　中圖分類號：F83 文獻標識碼：A </p><p>　　收錄日期

2、：2015年9月1日 </p><p>　　在當前經(jīng)濟增長放緩、信貸客戶資金面趨緊、潛在風險加大的形勢下，銀行增加采用抵質押、第三方保證等擔保措施，可以發(fā)揮有效的風險緩釋作用，降低信貸風險。但部分銀行客戶經(jīng)理在擔保措施的選擇和管理上存在一定疏漏，導致第二還款來源不足，從而造成信貸損失。本文對銀行信貸擔保管理存在的問題進行梳理，同時提出相應的對策建議。 </p><p>　　一、當前銀行信貸

3、擔保管理存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬┍ＷC人調(diào)查不到位，審核把關不嚴。一是對保證人情況調(diào)查不細致，對股東背景、經(jīng)營及財務情況缺乏深入了解，僅滿足于評級符合要求，保證人可能自身實力較弱，不完全具備擔保能力；二是保證人對外擔保不審慎，或有負債過大，如現(xiàn)有被擔保人出現(xiàn)問題，可能面臨代償風險，直接影響自身經(jīng)營，擔保能力下降；三是保證人為關聯(lián)企業(yè)，與借款人實際控制人為同一人，僅滿足形式擔保要求，一旦發(fā)生風險難以真

4、正彌補損失；四是保證人為擔保圈企業(yè)，與借款人之間存在關聯(lián)互保、循環(huán)保證、交叉保證等互?，F(xiàn)象，一旦銀行授信政策調(diào)整或區(qū)域經(jīng)濟形勢下滑，容易形成風險傳染，引發(fā)區(qū)域性和群體性風險。 </p><p>　?。ǘ┑盅何镞x擇不審慎，價值評估不合理。一是忽視抵押物的變現(xiàn)能力。有的抵押物位于偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，價格便宜但無人接手；有的抵押物雖然位于城市中心，但體量大總價高，無法分拆轉讓，造成“有價無市”；有的抵押物為廠區(qū)的組成部分，難以

5、分割處置；有的抵押設備一旦停止運行，會迅速腐蝕成為廢品；二是選用第三方押品不審慎，未深入調(diào)查第三方押品所有權人背景、可能存在的權屬糾紛等問題，可能因所有權人和他人發(fā)生訴訟導致查封，導致銀行抵押權難以實現(xiàn)；三是抵押物價值評估和審定不嚴謹。有的評估公司為了滿足客戶貸款需求，抵押物評估價值虛高，而銀行內(nèi)部價值審定把關不嚴，最終抵押物價值確認存在高估現(xiàn)象。 </p><p>　?。ㄈ７桨复嬗腥毕?，難以有效處置。有的

6、客戶經(jīng)理在設計擔保方案時，往往滿足于抵押品足值、擔保形式有效，對方案的合理性考慮較少。有的客戶采用十幾套不同第三方的個人房產(chǎn)抵押，有的客戶抵押物不足值，部分授信額度采用多個第三方擔保，有的客戶還追加借款人多個無實際經(jīng)營活動的關聯(lián)企業(yè)擔保等，擔保方案設計繁瑣，一旦發(fā)生信貸風險，給后續(xù)查封、訴訟等保全工作造成許多不便，嚴重影響處置進程。 </p><p>　?。ㄋ模┵J后管理流于形式，風險隱患較大。一是對保證人缺少貸后

7、回訪，未能及時發(fā)現(xiàn)擔保人在擔保期間，其生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資、或有負債等發(fā)生重大變化，代償能力明顯下降；二是押品貸后管理不嚴，對抵押物被出租、發(fā)生滅失損壞或者因法律糾紛被查封等情況不了解，如個別地方政府融資平臺客戶未經(jīng)銀行同意，擅自處置已抵押給銀行的土地；也存在押品價值大幅下降導致抵押率不足值，未能采取增信措施的情況，嚴重影響銀行債權安全。 </p><p>　　二、銀行信貸擔保風險原因分析 </p>

8、<p>　　從外部環(huán)境看，國內(nèi)經(jīng)濟步入新常態(tài)，銀行業(yè)風險呈現(xiàn)出多樣化、關聯(lián)性、復雜性的特征。部分企業(yè)存在多元化擴張、核心主業(yè)不突出、多頭或過度授信、關聯(lián)交易復雜、治理結構不規(guī)范等現(xiàn)象；因經(jīng)營惡化、資金鏈斷裂等引發(fā)的老板跑路、挪用資金、非法集資等案件頻發(fā)，信貸風險暴露進入高發(fā)期，并呈現(xiàn)多方向蔓延傳導的趨勢，信貸擔保管理難度不斷加大。 </p><p>　　從借款人角度看，為了能夠獲取足額的貸款，在抵押物不

9、足值的情況下，往往通過評估公司高估資產(chǎn)價值，以此滿足銀行設置的抵押率要求。在沒有合格抵押物的情況下，通過尋找各種第三方提供保證，同時提供反擔保，從而容易形成擔保圈，這些都在一定程度上放大了信貸風險。 </p><p>　　從銀行內(nèi)部管理看，客戶經(jīng)理風險識別能力不足，對擔保措施的管控僅限于滿足政策制度和審批要求，對抵押物和保證人的選擇、擔保方案的設計較為隨意；在目前宏觀經(jīng)濟下行、市場風險較大的情況下，未能關注抵押物

10、貶值、保證人能力下降的實質性問題，造成風險緩釋效果下降。 </p><p>　　三、加強銀行信貸擔保管理的建議 </p><p>　?。ㄒ唬┩晟茡９芾碇贫润w系建設。銀行應加強擔保管理的制度建設，出臺并完善相應的管理辦法和操作規(guī)程，使業(yè)務開展有章可循。根據(jù)經(jīng)濟形勢、風險狀況的變化，及時下發(fā)擔保風險提示，要求信貸客戶增強擔保措施。加強客戶經(jīng)理的日常培訓，提升擔保方案的設計和后續(xù)管理能力， &

11、lt;/p><p>　?。ǘ┲μ嵘|押擔保貸款比重。在當前宏觀經(jīng)濟增速放緩、違約風險大幅上升的嚴峻形勢下，充足有效的抵質押擔保對防范信貸風險具有重要作用。在辦理信貸業(yè)務過程中，擔保方式應逐步提高抵質押授信業(yè)務占比，同時重視保證擔保業(yè)務管理，有效發(fā)揮第二還款來源的風險緩釋作用，嚴控信貸風險。對于小企業(yè)客戶貸款，除提供抵質押擔保措施外，應由借款人及其配偶提供連帶責任保證。 </p><p>　

12、?。ㄈ┘訌姄Ｈ速J前調(diào)查和風險識別。一是加強保證人主體資格的認定。必須符合《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的規(guī)定，具有保證資格，防止無效保證；二是加強保證人現(xiàn)場調(diào)查。真實完整收集保證人相關信息，在調(diào)查的基礎上重點分析、評估保證人的資信狀況和代償能力；三是利用征信系統(tǒng)開展非現(xiàn)場調(diào)查。通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，有效識別與控制關聯(lián)保證、交叉保證和連環(huán)保證風險，防止有不良征信記錄的人成為擔保人；四是加強異地保證人的風險防控。通過加強與異地保證人

13、所在地銀行合作，共同對保證人深入開展貸前調(diào)查，決定是否同意接受擔保。 </p><p>　?。ㄋ模┳⒅匮浩愤x擇和價值審定。一是嚴格押品準入把關。所選擇押品須符合《物權法》、《擔保法》等法律法規(guī)要求，杜絕“重形式、輕實質”現(xiàn)象；二是加強押品的選擇。結合押品的風險特征、價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)難易程度等因素，在當前階段，要優(yōu)先選擇金融押品、房地產(chǎn)、建設用地使用權等抵質押品，對于無法變現(xiàn)的化工設備、價值貶損快的專用機器設備等，

14、不應作為合格有效抵質押品，只能作為風險緩釋補充措施；三是加強押品價值審定管理。銀行應加強外部評估機構管理，動態(tài)調(diào)整外部合作機構名單，對存在押品價值高估虛估、不符合評估準則、不具備評估資質的評估機構，應終止合作。同時，應進一步明確外部評估結果的審核流程，加強對外部評估報告方法選取的準確性、參數(shù)選取的合理性以及評估結果的公允性、客觀性進行審核，審慎確定評估價值，防止評估價值虛高。 </p><p>　?。ㄎ澹┖侠碓O定

15、信貸擔保方案。擔保方案的設計應堅持簡潔、有效的原則，充分考慮處置的便利性。優(yōu)先采用借款人或實際控制人名下資產(chǎn)抵押，如自有資產(chǎn)不足值，盡可能使用同一第三方名下資產(chǎn)抵押，應嚴格控制提供不同第三方名下多套資產(chǎn)抵押的情形。采用抵押加保證組合擔保方式的，第三方保證人原則上不應超過兩個，否則應調(diào)減授信額度，嚴格控制異地保證人提供擔保，避免追加無效的第三方保證。 </p><p>　?。┘訌姄４胧┑馁J后管理。一是加強對保

16、證人貸后監(jiān)控。定期走訪擔保單位，了解保證人有無重大投資活動、重大法律訴訟和對外擔保等不利于銀行債權的重大事件，如發(fā)現(xiàn)保證人代償能力下降，應及時重檢保證能力，并增加其他風險緩釋措施。一旦保證人發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營機制變化，應當及時督促保證人妥善落實保證合同項下全部保證責任，并及時評估新保證人的代償能力；二是加強押品定期重估工作。貸后及時采集和分析押品信息，嚴格按照重估頻率要求進行定期重估，識別評估押品風險。對市場價格波動

17、較為敏感的押品，應加大重估頻率。如銀行接受較多的住宅類房地產(chǎn)押品，應及時根據(jù)經(jīng)濟走勢、城市均價指數(shù)走向等因素，主動監(jiān)測房地產(chǎn)價值波動風險。一旦發(fā)現(xiàn)押品貶值、毀損或滅失等影響銀行權利的重大事項，應及時采取追加擔保、回收貸款、法律訴訟等風險防控措施，最大限度維護銀行合法權益。 </p><p><b>　　主要參考文獻： </b></p><p>　　[1]李少華.金融危