農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”問(wèn)題研究——以安徽省長(zhǎng)豐縣為例.pdf

1、農(nóng)村金融體制的完善需要強(qiáng)大的信貸資金支持,但目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在著農(nóng)戶(hù)“貸款難”和信貸機(jī)構(gòu)“放款難”的現(xiàn)象,其中一個(gè)主要原因是由于貸款農(nóng)戶(hù)缺少合適的信貸抵押品,導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)抵押品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。為了拓展農(nóng)戶(hù)的信貸抵押品,提高農(nóng)戶(hù)的借貸能力,研究農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”是文章的主要目的。通過(guò)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中引入保險(xiǎn)產(chǎn)品,理論上能有效擴(kuò)充貸款農(nóng)戶(hù)的抵押品,將貸款農(nóng)戶(hù)因自然災(zāi)害、意外事故等不能如期還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,從而提高農(nóng)戶(hù)

2、的貸款能力和還款能力,降低信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”。文章首先分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的供求現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)目前的農(nóng)村信貸市場(chǎng)是一種低水平的均衡,農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的有效需求并沒(méi)有得到滿(mǎn)足,造成這一現(xiàn)象的原因是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位導(dǎo)致了結(jié)構(gòu)性功能的缺位,以及農(nóng)戶(hù)缺乏合適有效的抵押品,導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的交易成本過(guò)高,而為貸款農(nóng)戶(hù)提供合適有效的抵押品可以改善這一現(xiàn)狀。接著,文章就對(duì)農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”可以擴(kuò)充農(nóng)戶(hù)抵押品的可行性進(jìn)行

3、了論證分析,通過(guò)博弈論的方法發(fā)現(xiàn)在有保單質(zhì)押的情況下,可以提高農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益,減少其信貸風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)又用埃奇沃思盒狀圖得出了貸款農(nóng)戶(hù)參加保險(xiǎn)可以提高其要素稟賦,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的“帕累托改進(jìn)”;我國(guó)現(xiàn)有的法規(guī)政策也支持了農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”的可行性。之后,文章結(jié)合現(xiàn)有的“信貸+保險(xiǎn)”的試點(diǎn)情況,發(fā)現(xiàn)雖然農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”在理論是可行的,但在實(shí)際運(yùn)用中還存在一些現(xiàn)實(shí)阻礙,包括合同在擬定、簽訂與履行過(guò)程中存在的各種機(jī)會(huì)主義傾向等問(wèn)題,接