按揭制度的法律困境——以汶川地震引發(fā)的按揭房貸問題為視角.pdf

1、“5.12”汶川大地震導致大量的按揭房屋毀損滅失后，按揭貸款如何處置引發(fā)了人們激烈的爭論和普遍的關注，在災區(qū)商品房按揭貸款問題已成為一個亟待解決的沉重的社會問題，對之進行理論探討具有實踐意義。 關于我國按揭的法律性質(zhì)，學界爭議不斷。按揭貸款法律關系主要涉及房屋買賣、借貸、抵押、保證等法律關系。在現(xiàn)行法律框架之下，商品房依法交付使用后，在地震中按揭房屋的毀損后果由購房人承受；抵押合同變更履行；借款合同遲延履行的可免責；但按揭債務本

2、身并不免除。因此，購房人應按照合同繼續(xù)履行還款義務。這是從按揭法理角度得出的結(jié)論。但對于普通購房人而言，當?shù)卣鹬率蛊湄敭a(chǎn)遭受重大損失而無力還貸時，按揭貸款問便成為一個難以處置的法律問題。不可抗力制度的適用及情事變更原則的引入在制度層面和司法實踐操作中都有運行障礙。由于按揭制度的法律缺陷、空白，購房人、開發(fā)商及銀行的利益沖突難以調(diào)和，尤其是災區(qū)廣大購房人的沉重的債務負擔無法擺脫；對于政府及法院形成巨大壓力。本質(zhì)上說，按揭貸款所面臨的困境本

3、質(zhì)上乃是按揭制度所面臨的法律困境。包括個人破產(chǎn)制度及地震等自然災害保險制度的缺失在內(nèi)的相關法律制度的缺陷是導致災后按揭貸款問題面臨困境的制度性原因。 震后按揭貸款所面臨的問題，在我國現(xiàn)有法律框架之下難以得到妥善解決，需要國家、當事人乃至全社會的共同努力，尤其是政府的應急性政策措施無疑最具有現(xiàn)實意義，但應急政策性措施往往屬于特事特辦，不具有普遍適用性。只有從法律制度層面尋找解決途徑、建立長效機制才具有根本意義。因此，筆者認為國家應