基于利率市場化的商業(yè)銀行盈利模式轉型研究.pdf

1、在市場經濟體制下的今天，利率作為一國的宏觀調控工具發(fā)揮著不可替代的作用。早在20世紀八十年代歐美一些發(fā)達國家為了應對高通脹、擺脫利率管制、促進經濟發(fā)展等都已經率先實現了利率市場化。我國從二十世紀九十年代起也開始進行了新階段的金融改革，先是從貨幣市場，進而轉向其他市場發(fā)展，逐步推進改革進程，到2015年10月，我國放開了金融機構的存款利率上限，這代表著我國基本上完成了歷經二十多年的利率市場化改革。這一金融改革對整個社會的金融業(yè)都帶來了很大

2、影響，特別是對商業(yè)銀行盈利模式的沖擊。本文基于利率市場化的大環(huán)境，主要以商業(yè)銀行盈利模式為角度分析低利率下銀行盈利模式的轉型問題，通過對目前商業(yè)銀行盈利狀況的分析并加以統(tǒng)計研究，解釋現階段銀行轉型的必要性。改革開放以來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展都是依賴于國家宏觀政策的支持，商業(yè)銀行80％的利潤來源于利差收入，通過擴大存款規(guī)模實現利潤的持續(xù)增長，而且利差收入主要都是來源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，但是在利率市場化的環(huán)境下，高利差的局面可能會受到一定程度上

3、的影響，由國際經驗可知，美國和日本在相繼完成市場化之后利差都出現了縮減，通過利差獲得收益的盈利通道變窄，對于嚴重依賴利差獲得收益的銀行來說，有被擠壓掉一大部分利潤空間的趨勢，銀行的利潤結構和傳統(tǒng)盈利模式的轉型迫在眉睫，發(fā)展非利差業(yè)務將會是商業(yè)銀行提高盈利的主要途徑。
　　本文分別對我國三種不同類型的銀行盈利狀況進行分析，并加以對比研究，從各類型銀行的營業(yè)收入結構出發(fā)，單獨分析其利息凈收入與非利息凈收入占比以及他們各自的構成，解釋銀

4、行在利差縮減下盈利模式轉型的理論基礎。其次本文以美國、日本和德國這三個國家為例來分析國外發(fā)達國家銀行業(yè)轉型的經驗。然后結合我國不同類型銀行的盈利狀況發(fā)現其現有模式存在的問題和需要關注的幾個轉型方向，之后再基于理論分析以及最近8年三種類型銀行的數據進行研究，找出銀行轉型的方向?；谒覕祿臏蚀_性和可靠性，本文在第五部分截選了2008到2015這8個年度的三種類型商業(yè)銀行的財務數據，最后基于理論分析的同時又結合統(tǒng)計分析提出對國有銀行、股份

5、制商業(yè)銀行、城商行這三種類型商業(yè)銀行如何提高盈利、順利實現盈利轉型的對策和建議。本文通過對我國上市銀行現階段盈利狀況的分析發(fā)現到目前為止我國銀行業(yè)的盈利模式依然是利差主導型。營業(yè)收入的百分之七十以上都是源于利息收入，非利息業(yè)務比重偏低，大多數非利息收入都是來源于代理業(yè)務、銀行卡、結算與清算等手續(xù)費類的傳統(tǒng)業(yè)務，利息收入中有3/4是來源于傳統(tǒng)的客戶貸款收入，創(chuàng)新業(yè)務占太低的比例，業(yè)務創(chuàng)新能力有待加強。本文的政策建議是：現階段銀行在改變傳統(tǒng)

6、存貸收入結構的基礎上，應致力于發(fā)展非利息業(yè)務，不斷加強業(yè)務創(chuàng)新能力，不同類型的銀行應立足于自身優(yōu)勢，細分產品和客戶市場，提高差異化水平。國有銀行應采用綜合化經營模式，不應局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務經營范圍，要向世界發(fā)達國家全能型銀行看齊，通過提供”一站式”服務充分滿足不同客戶不同層面的需求，努力優(yōu)化客戶結構，將服務客戶群體實現由大型企業(yè)客戶到小微企業(yè)和個人客戶的轉變；中型商業(yè)銀行應以業(yè)務專業(yè)化為轉型方向，綜合考慮風險因素和成本因素，在風險可控