基于Tobit回歸的健康保險欺詐識別研究.pdf

1、2007年我國衛(wèi)生部正式提出了“健康中國2020”戰(zhàn)略，健康產業(yè)特別是健康保險市場迎來了高速發(fā)展時期，但在健康保險市場快速發(fā)展同時，健康保險欺詐問題卻日益嚴重，并且健康保險欺詐已成為阻礙健康保險市場發(fā)展和人民健康生活水平提升的主要因素。目前，健康保險欺詐因子識別的相關研究已成為保險理論研究和實證研究的重點和熱點。國內外學者已在健康保險欺詐識別領域積累了許多研究成果，并分別從博弈論與信息經(jīng)濟學、法律學以及制度經(jīng)濟學等視角開展識別研究，為實

2、證研究的進一步深入打下了良好基礎。但我國保險市場基礎設施建設滯后，樣本數(shù)據(jù)獲取困難，國內針對健康保險欺詐識別的實證研究進展緩慢。
　　本文首先對該領域相關研究成果進行綜述，并在此基礎上對健康保險理論有關理論問題進行梳理分析，并結合我國保險市場發(fā)展實際，對健康保險欺詐現(xiàn)狀和成因進行理論層面上的識別研究，歸納分析我國健康保險市場欺詐的表現(xiàn)特征和表現(xiàn)形式，對健康保險問題進行博弈分析，從中發(fā)掘識別健康保險欺詐中的關鍵因子；然后以青島XXX

3、保險公司五年的健康保險理賠數(shù)據(jù)為研究樣本，通過建立多元復回歸模型和Tobit模型來分析被保險人投保保額的高低與其年齡、職業(yè)風險類型、地域因素等屬性特性間的相關關系，以檢測保險欺詐因素的存在性。實證結果顯示：在信息不對稱條件下，健康保險市場會出現(xiàn)明顯的逆選擇問題；當被保險人處于縣區(qū)和高風險職業(yè)狀態(tài)時，傾向于選擇更高額度的保單；被保險人的職業(yè)狀態(tài)和被保險人的地域位置對該保險人理賠損失率有正相關關系存在。最后根據(jù)實證研究結果，有針對性的提出我