強制責任保險研究

1、強制責任保險研究關(guān)鍵詞:強制責任保險侵權(quán)公共利益比較法內(nèi)容提要:本文分析了強制責任保險在當代社會產(chǎn)生的法理依據(jù)，探討了強制責任保險“異質(zhì)性”特點及其價值功能，對大陸法系和普通法系國家和地區(qū)的有關(guān)立法例進行了比較，檢討了我國強制責任保險的立法與實踐，并對完善我國強制責任保險制度提出建議。在當代，隨著保險領(lǐng)域責任保險功能的擴張和社會保障體系的完善，強制責任保險正在成為一般責任保險、社會保險、政策保險之外的另一類重要保險，并受到各國政府和學界

2、的重視。強制責任保險制度的核心在于；立法者對公共政策的立法考量、嚴格的法定程序、商業(yè)化的運作方式、任意保險與強制保險之間的有效協(xié)作。2006年3月，國務院頒發(fā)并已實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》是我國首部以“強制責任保險”命名的行政法規(guī)，它表明強制責任保險制度在我國已步入法治軌道，并直接影響人們的生活。強制責任保險理論認為，可以借助于社會保險的基本原理，通過強制性規(guī)則的制定，把人類進步過程中不可避免的損失，納入商業(yè)保險的運行軌道

3、中，充分發(fā)揮保險分散風險和保障社會的功能，通過社會“合力”克服人類文明進程中所無法避免的損失。一般認為，強制責任保險源于近代工業(yè)革命的危險責任思想，與侵權(quán)行為法的發(fā)展密切相關(guān)。但是迄今為止，學界對強制保險的認識仍然是模糊的，對強制保險的立法定位也存在著爭議。實踐中，不同國家立法對強制責任保險所適用的領(lǐng)域既有重合也有差別。正確估量強制保險的社會價值，借鑒發(fā)達國家強制責任保險的經(jīng)驗，設計出符合中國本土實際的強制責任保險制度，具有重要的理論價

4、值和實踐意義。一、強制責任保險的理論依據(jù)從本質(zhì)上說，保險是締約當事人基于自愿而達成保險契約的法律行為。但由于人類越來越多的從事高危活動以及出于對未來社會生存無法進行安全預期的擔憂，強制責任保險逐漸從傳統(tǒng)的責任保險中分離出來，演變成為一種在政府主導下由特定義務主體必須購買的保險品種，這種新的責任保險形式在一定程度上背離了自愿和契約自由的法律原則，而呈現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)責任保險的“異質(zhì)性”特點。在理論上，針對購買某些責任保險為什么要遵守強制性規(guī)

5、定這一問題，學者們提出了以下觀點。1、具有風險厭惡性偏好的加害人對購買責任保險動機的降低在傳統(tǒng)的民事責任理論框架下，責任并不能為規(guī)避風險提供足夠的激勵，如果潛在加害人的資產(chǎn)小于他們所引發(fā)的損失，出于對風險的厭惡，潛在的加害人會理性地排斥對保險的購買，這是責任保險產(chǎn)生強制性的原因之一。例如，一個擁有30000美元資產(chǎn)的潛在加害人，他對待100000美元的事故與對待30000美元的事故所導致的賠償責任是相同的。如果他購買了保險金額為1000

6、00美元的全額責任保險，那么他所支付保費中的十分之七實際都是為了獲得70000美元的責任保險額度，但在傳統(tǒng)的民事責任框架下，上述70000美元損害賠償責任原本是無需承擔的。換言之，風險厭惡性加害人有30000美元資產(chǎn)，有20％的可能對100000美元的事故承擔責任。如果他沒有購買任何保險，他將有80％的可能性擁有現(xiàn)有的30000美元，反之，有20％的可能失去現(xiàn)有的30000美元。此時，如果加害人購買了保額為100000萬美元的全額責任保

7、險，其支付的保費等于100000x20％：20000美元，其中的14000元保費實際上是為原本無需承擔的70000萬美元損害賠償責任支付對價?？梢源_定的是，在購買責任保險的情況下，他的資產(chǎn)實際僅等于10000美元，購買全部保險將比不購買任何保險使得他的狀況變得更糟。可見，隨著科學技術(shù)的發(fā)展以及社會經(jīng)濟生活的復雜化，傳統(tǒng)民事責任理論并不能為規(guī)避風險提供足夠的保障激勵機制，因此，必須通過強制性的方式確立風險的規(guī)避機制，以應對現(xiàn)代社會日益嚴重

8、的危害事故。2、潛在加害人對風險評估的不足潛在加害人對風險評估的不足也是支持強制責任保險的重要理由之一。與上文假設情況不同的是，對于一個風險厭惡程度較高的潛在加害人，他可能會選擇購買責任保險。例如，一個擁有20000萬美元資產(chǎn)的人可能會購買保險金額為20000美元的汽車事故責任保險。但一般而言，他所選擇的風險可能僅是一個中性的，保險金額一般不會超出其資產(chǎn)總額。對于此類風險厭惡程度較高的潛在加害人而言，由于他無法對其面臨的風險和投保收益做

9、出正確估算，就有可能出現(xiàn)風險評估不足的問題，這一情況也會導致這部分人降低其購買責任保險的欲望。已有經(jīng)驗表明，大部分的加害人對其可能遭遇的特定風險的賠償金額嚴重估計不足，而他們?nèi)杂锌赡芤獮槠渲械牟蛔悴糠殖袚熑巍Ｔ诖饲闆r下立法者將普遍義務(generalduty)概念引入，使得某些傳統(tǒng)的責任保險具有一定的強制性，以期解決這一問題。社會保險屬于廣義的強制保險范疇，是由國家通過立法采取強制手段，形成專門的社會保障基金，對勞動者因為年老、疾病、

10、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動，本人和家庭失去收入來源時，由國家和社會提供必要的生活和物質(zhì)幫助。社會保險與強制責任保險均表現(xiàn)出強制性的特點，但二者有著本質(zhì)的區(qū)別。社會保險是國家社會保障制度的一種，是一種實施社會政策的保險，它以解決社會問題、確保社會安定為目的。而強制責任保險的設立是為了最大限度的保護受害人的利益，使受害人的損失得到及時、有效的賠償。社會保險中的保險人與被保險人之間的保險關(guān)系主要以有關(guān)的社會保險法律法

11、規(guī)和社保政策為依據(jù)，社會保險只需在法律、法規(guī)規(guī)定下進行，不必與投保人一一簽訂合同。受社會保障的性質(zhì)所決定，社會保險的保障范圍—般由國家事先規(guī)定，風險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。而強制責任保險中保險人與投保人之間保險關(guān)系的建立，則是國家通過強制性立法在商業(yè)保險法規(guī)允許的范圍內(nèi)完全依據(jù)保險合同簽訂，通過保險合同確定雙方的權(quán)利義務關(guān)系。強制責任保險仍保留了保險合同關(guān)系的實質(zhì)，即保險人與投保人必須訂立合同，其保障范圍由投保人、被保險人與

12、保險公司在法律確定的框架內(nèi)協(xié)商確定。社會保險以國家財政支持為后盾，社會保險的資金來源主要有政府財政撥款、企業(yè)繳納保險費、勞動者個人繳納保險費三個渠道，是集國家、企業(yè)、個人等社會各方面力量來保障社會成員的基本生活要求。從功能上看，強制責任保險雖然在一定程度上發(fā)揮了社會保障機制的作用，但強制責任保險從本質(zhì)上仍是一種商業(yè)保險經(jīng)營行為，其資金只能來源于保險客戶所繳的保費，保險業(yè)經(jīng)營者仍需獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧，國家對商業(yè)保險的經(jīng)營并不承擔

13、任何責任。(3)強制保險與政策保險政策保險是為實現(xiàn)特定的政策目標并在政府的干預下開展的一種保險業(yè)務。它是在一定時期、一定范圍內(nèi)，國家為促進有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運用政策支持或財政補貼等手段對該領(lǐng)域的危險保險給予保護或扶持的一類特殊形態(tài)的保險業(yè)務。從公權(quán)力干預的角度來看，政策保險中保險關(guān)系的形成必須接受國家相關(guān)法律或政策的規(guī)范，但由于政策保險自身的特點，它與強制責任保險有著本質(zhì)的區(qū)別。政策保險的基本出發(fā)點在于為實施特定的產(chǎn)業(yè)政策服務，政策保險追

14、求的是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策配套服務的宏觀效益，因此，政策保險業(yè)務通常與該國的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策密切相關(guān)，政策保險的內(nèi)容通常包括農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險、海外投資保險等。而強制責任保險的基本出發(fā)點在于保護受害人的利益以促進社會效益，從世界范圍內(nèi)考察，強制責任保險更多地出現(xiàn)在機動車、高危行業(yè)、職業(yè)責任等特殊的責任保險領(lǐng)域。政策保險產(chǎn)生的基礎是國家的產(chǎn)業(yè)政策，政策保險通常不受商業(yè)保險法的具體規(guī)范和制約，何種保險業(yè)務作為政策性保險，或在什么時候?qū)⑵淞袨檎弑?/p>

15、險，并享受國家直接的政策支持，由國家在商業(yè)保險和社會保險制度之外另行安排。而強制責任保險的產(chǎn)生基礎是法律，是政府對公共政策的一種立法考量。政策性保險通常表現(xiàn)為對承保方強制而讓投保方自愿的經(jīng)營方式。在多數(shù)情況下，政策保險并不強制投保人的投保行為，但對承保方卻加以強制，即經(jīng)營主體必須接受政府的管制，不能拒絕保險客戶的政策保險投保要求，從而是一方強制加一方自愿的經(jīng)營方式。而強制責任保險通常表現(xiàn)為法律對投保方和承保方的共同約束，即在實施強制責任

16、保險的該領(lǐng)域內(nèi)，一方必須依據(jù)相關(guān)法律進行投保，而另一方也不得拒絕承保。2、強制責任保險的價值功能強制責任保險的異質(zhì)性特點使得強制責任保險在發(fā)揮保險集合危險、分散損失的基本功能的同時，還具有以下的價值功能：(1)強制性功能現(xiàn)代社會中，在某些特定的情形下，為滿足社會進步的需求，社會對某些危險行為進行了折中，即：允許該危險行為，但行為人必須對其受害人承擔絕對責任。為衡平社會文明進程中各方的利益，需要引入責任保險機制對社會化損失進行合理分擔，因

17、此，以制定法的形式來確立強制保險中各方的權(quán)利和義務，成為政府在管理社會事務中的一種必然選擇。一般來說，強制責任保險的強制性源自法律強行性規(guī)則的制定，這種強制性一般表現(xiàn)為強制投保和強制承保兩個方面，即：對于符合法律規(guī)定條件的，投保人必須投保強制；對于符合法律規(guī)定條件的，保險人必須承保。與社會保險以及部分強制性的政策性保險相區(qū)別的是，強制責任保險并非自動發(fā)生效力的責任保險，其法律關(guān)系并不是依據(jù)法律規(guī)定自動產(chǎn)生，恰恰相反，強制責任保險法律關(guān)系

18、的發(fā)生需要當事人主動締結(jié)保險合同，并以保險合同來最終確定保險人、投保的費率、賠償?shù)谋ｋU金額以及保險金額的限制等主要權(quán)利義務關(guān)系。此外，在強制責任保險的實踐中，按照初次訂立保險的強制性不同，強制責任保險可以區(qū)分為絕對強制保險和相對強制保險。相對強制保險是指在當事人不發(fā)生法定的事故和危險的情況下，法律并不強制當事人投保，但是，一旦發(fā)生事故或危險后，危險物持有人應當投保責任險或提供保證金；絕對強制保險是法律強制當事人投保最低限額的責任保險，在